农村金融难啃：互联网企业能走通？

　　△科技栏目 王上
　　河北省保定市曲阳县某村，农民老张正为家里盖新房的一笔钱发愁，借钱难，贷款更难，他跑遍了镇上的银行和农村信用社，但都要求颇多，单“需要抵押”这条就难住了他。
　　遇到这样难题的不止老张一个，农村里许多有贷款需求的人都难通过银行这种正常渠道去贷款，有些人甚至铤而走险借高利贷。
　　实际上有一些P2P企业和互联网公司早就尝试做农村互联网金融，尤其针对贷款业务推出了不少产品，诸如宜信在农村有宜农贷、农商贷、农机融资租赁、普惠1号小额信贷等产品；翼龙贷自成立初就投入农村市场。这两年，京东和阿里也进入农村市场，京东京农贷推出农资信贷领域的“先锋京农贷”和农产品信贷领域的“仁寿京农贷”；蚂蚁金服旗下网商银行有小额贷款产品旺农贷。
　　然而，农户并不知道互联网金融能实现无抵押借款，该村大约500户，△科技栏目抽样问及23家农户是否知道互联网借贷，90%答案是否定的。
　　虽然每年国家都有支持三农的政策出台，但农村互联网金融并不是香饽饽，而是一块难啃的骨头。农村过于分散，覆盖难，至今没有一个企业能在农村互联网金融领域取得成功，而互联网企业采用的加盟商模式以及线下渠道难以管控风险。
　　据央行统计，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，同比增长13%，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19%。农村贷款方面还有很大的提升空间，然而，钱贷出去容易，收回来呢？

难考量农户偿债能力
　　农村地域辽阔，农民居住较为分散，中国很多地区的农村处在山区或者半山区，农民收入不稳定，无财产性收入，抵押品、担保缺乏，单笔贷款金额小，且能承受的利率有限。
　　如果是种植业、畜牧业的农村地区，农民的收入极易受到天气、气候等因素的影响，农村地区的偿债能力具有很大的不确定性。
　　农村地区很早就盛行民间借贷，但危险系数较高。生活在农村的小琴（化名）向△科技栏目透露，“农村有很多贷款渠道，但很多时候都是借款人不了了之，导致很多人血本无归。还有一种特殊现象是，农户在村里的小商铺买东西喜欢赊账，大多数会等到年底才会还。所以，在农村钱放出容易，收回来并不容易。”
　　为了解决信用风险防控问题，几乎所有互联网企业都选择与第三方合作的方式。翼龙贷采用加盟商的模式；宜信的宜农贷是通过与MFI（小额信贷机构）合作，并由MFI来把控风险；网商银行是通过农村淘宝（村淘），并与中和农信合作共同把控风险；京东京农贷是交给合作方控制风险。
　　虽然都有各自的风控方案，但都依托于“第三方”，不论是加盟模式还是通过农村线下渠道，都难以做到万无一失，甚至会出现逾期和坏账。

加盟商模式难控风险

翼龙贷
　　P2P公司翼龙贷早在2009年就开始走农村路线，翼龙贷用加盟商的模式给农户提供贷款，强调在农村熟人的作用，以及加盟商的本地属性。翼龙贷董事长王思聪在接受△科技栏目采访时指出，“金融本身就具有地域属性、社交属性，在农村仅靠大数据难实现风控，需要线上和线下的结合。”
　　据翼龙贷介绍，其90%的借款用户都是“三农”用户，截止目前翼龙贷在中国大陆已经覆盖了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市区，加盟运营商网络延伸到300多个地级市、1500多个县区、1万多个乡镇，部分网点已经到村级。
　　加盟商加入翼龙贷，需要一些严苛的手续。如果加盟商是本地人，要向翼龙贷提供身份证、户口本、结婚证等文件以及无犯罪记录证明。如果是外地人在本地做业务，则要提供居住五年以上的证明。
　　加盟商开展业务之前，需要把自己的房产证抵押给翼龙贷，并且向总部交保证金，加盟商负责县级业务的要交50万保证金。
　　即使这样，翼龙贷的加盟商模式仍存在风险，王思聪也承认，翼龙贷有两次差点“死掉”：一次是2011年盟商出现问题，扔下业务不干了；一次是2014年初，依然是盟商出现问题，盟商道德败坏，骗贷款。
　　前几年，翼龙贷的加盟商多是来自民间高利贷放贷者，河北山东加盟商联合黑户骗贷的事情一度闹得沸沸扬扬，造成大量逾期和坏账。翼龙贷也表示要严查，赶走了几个加盟商，并且自己全都垫了，这样才逃过“一死”，骗贷事件可以看出翼龙贷在前期对加盟商的管理存在漏洞。
　　为了解决盟商出现的问题，翼龙贷选择让大企业背书。2014年11月联想战略投资翼龙贷之后，原联想战略投资部高级总监毛向前担任翼龙贷总裁。王思聪告诉△科技栏目，“联想进来后，我们的加盟模式有了改观，因为联想最懂盟商管理，他们有30年的管理经验，毛向前担任CEO后对我们盟商进行了系统化管理。”
　　在王思聪看来，大企业有做农村互联网金融的实力，但即使是阿里也要走弯路。

线下站点服务面临考验
　　农村互联网普及率低，且年纪大的人群不会使用互联网。虽然阿里称要通过手机、互联网等突破空间、时间限制，但在先期，只能依赖于线下渠道。
　　目前，网商银行和京东都通过建农村站点来帮助农村互联网化，网商银行依托阿里巴巴的农村淘宝合伙人，京东有京东县级服务站和京东帮服务站。

农村淘宝
　　今年11月，网商银行推出针对农村的小额贷款产品旺农贷，通过农村淘宝合伙人帮助农户上网就可以完成借款，互联网覆盖消费品的下行以及当地的上行，但村淘合伙人是整个流程的核心一环。
　　农村淘宝计划三年内投资100亿元，在1000个县域建立10万个农村淘宝村级服务点，截至“双11”，已对接全国8000多个村淘点，其中大约有10%覆盖了旺农贷。
　　在河北省邢台市清河县柳林村，47岁的农民马玉明已经通过旺农贷的借款买到了拖拉机。11月初，在他想添一台拖拉机时资金周转不开，经村里农村淘宝合伙人杨德超介绍，他带着身份证和户口本到村淘点，由杨德超帮助他录入信息，以个人信用申请了贷款。
　　马玉明告诉△科技栏目，“旺农贷无需抵押物也无需担保，通过审核后，仅一周左右8万元贷款就到账了，接着让杨德超帮在淘宝网上采购了一台拖拉机，不到一周就从我们村附近的农机专卖店开回来了，这是从没想到过的事儿。”
　　推荐人看似解决了农民不会上网难题，实际上是押宝“推荐人”。也有人质疑这种“推荐人”的专业性，认为他们不是银行正式员工，缺少专业知识或存在道德风险。
　　对此，网商银行农村金融业务负责人陈嘉轶对△科技栏目表示，村淘合伙人只是负责推荐，审批过程完全由网商银行负责。此外，网商银行会随时关注各村淘站点客户违约情况。如发现除正常逾期以外的集中道德风险产生的不良记录，不仅会收回这一站点的旺农贷发放资格，取消合伙人资格，必要时也会联合当地政府采取必要的法律手段。
　　与阿里巴巴类似，京东也进行渠道下沉，也设了线下站点，并号称提供电商、物流、金融等全链条服务。截至目前京东已拥有近700家县级服务中心和1200多家京东帮服务店，已招募近10万名乡村推广员，覆盖10万个重点行政村，还成立了专门的农村金融业务部门队。

京东帮服务店
　　京东CEO刘强东曾在今年年初指出，“到农村就没有什么规律可循，可能几天才有一件货。我们是通过发展‘村民代理’的模式来解决难题，希望在每个村找一到两名长期在家的村民，做我们的代理人员，负责帮我们送件、收钱，解决农村信用卡和在线支付等很多问题，同时负责售后服务。他也是我们在当地农村的信贷人员，让‘京东白条’这样的分期付款业务能够让农民用上。2015年，我们计划发展数万名的村民代理，覆盖中国数万个村庄。”
　　与此同时，今年9月，京东推出农村信贷品牌“京农贷”。在控制风险方面，京东金融选择和涉农机构合作，基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息，了解农民的信用水平，并给予相应的授信额度。
　　在农村市场，与网商银行相比，京东金融更多是交给合作方。京东金融方面表示，“做农村市场还是希望和第三方合作，达到多方共赢。”
　　值得注意的是，京东金融与阿里系网商银行的农村互联网金融布局，都与其各自的电商体系捆绑，摆脱不了电商+互联网金融的循环生态。此外，农村地区运营模式涉及线下实体站以及第三方，尤其京东，铺设人力比较大，如何建立有效的服务及风控体系面临考验。

做好农村互联网金融仍需时间
　　同样是河北省，保定曲阳县的老张没有邢台清河县的马玉明幸运，这是因为互联网金融难以在短期内覆盖广袤的农村市场，宜信的“宜农贷”自2009年推出以来也只覆盖了几十个农村。
　　宜信翼龙贷6年之久仍在摸索，农村互联网金融的复杂性可见一斑。王思聪坦言，农村金融跟城市金融完全不同，翼龙贷也只是万里长征走了三分之二，他说，“三农金融的难度在于文化、地理、民风等方面的差异千变万化，一个镇和一个镇民风都不一样，南方和北方不一样。”
　　有不愿透露姓名的农村互联网金融先行者告诉△科技栏目，“农村互联网金融是一块被人遗忘的角落，是一个庞大的市场，但是也比较分散。现在这个市场严重供应不足，进来的企业只是微乎其微，拓展农村互联网金融需要大量资金，而很多投资人并不看好这块。企业能进来就是好事，但真需要花时间花精力去做，并且也不是单单几家互联网公司就能做好的。”

源自：京华时报

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　　继在农村电商领域开疆拓土之后，乘着“互联网+”的东风，电商巨头们又相继在农村金融领域出招，纷纷推出自己的农村金融产品。对于电商来说，农村金融会成为一片新蓝海吗？

贷款解困
　　47岁的河北省清河县柳林村农民马玉明，是电商农村金融业务的受益者之一。去年冬天，马玉明开货车的大儿子遇上了交通事故，虽然人没事，但肩负养活全家重任的货车却报废了。保险理赔等了大半年也没有如期到手。“拿不到赔款，娃就得在家闲着，一家人谁也没心思干别的。”
　　9月份，马玉明听说村里的农村淘宝站也能办贷款，于是他抱着试试看的心理来到农村淘宝站。没想到，在村淘合伙人的协助下，不到5天，他就拿到了8万元贷款。时值金秋，恰逢清河县周边农民秋收翻地。马玉明用贷款买了台拖拉机，让儿子和他一起帮别人翻地赚钱。“一辆拖拉机翻一亩地能赚50元钱，速度快点，一天就能翻40亩地。也就是说，一天能赚2000元，10天就是2万元。不瞒你说，现在8万元贷款已经赚回来了。”说起这事，马玉明很高兴。
　　这辆贷款买来的拖拉机也成了村里人的话题。听说从“网上”也能贷到钱，经常有远近的村民跑来取经。看到货真价实的拖拉机，不少村民也纷纷表示要到农村淘宝站去申请贷款。
　　尝到甜头的除了农村用户，还有蚂蚁金服。记者从蚂蚁金服方面获悉，截至目前，蚂蚁金服旗下的支付宝在农村活跃用户数已经超过6000万；蚂蚁小贷则为18万农村小微企业累计提供了1300多亿元的信贷资金；余额宝、招财宝为4000万农村理财用户创收40多亿元。

政策东风
　　本月初，聚焦农村改革发展的顶层设计规划──《深化农村改革综合性实施方案》出炉。方案中明确要求加快农村金融制度创新，扩大农村金融服务规模和覆盖面，创新农村金融服务模式，全面提升农村金融服务水平，加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。
　　此前，于10月14日召开的国务院常务会议便要求加大农村电商政策扶持力度，“鼓励金融机构创新网上支付、供应链贷款等产品，简化小额短期贷款手续，加大对电商创业的信贷支持。”让亿万农民通过“触网”走上“双创”新舞台。
　　国家对农村电商以及农村金融服务给予政策支持，对于已经提前在农村金融市场上布局的电商巨头们来说，无疑是一大利好，给了他们在这片新蓝海继续发力的动力。11月9日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，其首款专门面向农村市场的金融服务产品“旺农贷”正式上线。
　　蚂蚁金服方面透露，实际上，从今年9月中旬开始，“旺农贷”就已经开始进行试点运行，服务范围已覆盖全国17个省份，该产品专门为农村的养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。

征信障碍
　　“当下，在全国范围内，农村都在进行土地流转。当一个农民要承包上百亩土地的时候，就需要承包费、材料费等资金，贷款需求也就随之产生，这是一个很大的市场。”知名电商观察人士鲁振旺表示，电商巨头都看上了农村金融市场这片新蓝海，但在这块市场上，他们还处于摸索阶段。在农村开展金融服务，仍存在一些现实挑战。
　　鲁振旺提醒，电商进军农村金融，如果大批量发放贷款，最大的挑战就是风险问题。“这不像淘宝店主，阿里可以通过网络交易对店主进行评估，再给出相应的贷款额度。对农民的贷款，是不可能通过这种形式进行评估的。”
　　鲁振旺表示，其实农民的贷款难一直和农民的基本情况有关，归根到底，是没有一套针对农民的征信系统。农民的财产包括土地和宅基地，其中土地是国家的，宅基地上的房子也不是商品房。这两者其实都是不能抵押的。通常，农村的贷款都是通过联合担保形式，由当地有声望的人为贷款人担保。
　　“这个问题不是通过互联网金融就能轻易解决的，除非有一个担保机制才行。”鲁振旺说，“我认为，应该形成类似供应链金融的一种方式。”
　　京华时报记者施志军