“搅局者”Apple Pay

　　Apple Pay，是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于2014年10月20日在美国正式上线。

　　Apple Pay自上线来，已经占据数字支付市场交易额的1%。三分之二的Apple Pay新用户在11月份多次使用这项服务。Apple Pay用户平均每周使用Apple Pay 1.4次。
　　2016年2月18日凌晨5:00，Apple Pay业务在中国上线。

全球化开始？Apple Pay将出现在加拿大
　　去年苹果秋季发布会上，其在美国市场推出基于NFC功能的移动支付Apple Pay，不过却并未普及到全国各地，而在一年后的现在Apple Pay似乎正在慢慢的发展起来了。

此前消息称苹果公司可能于今年11月在加拿大市场推出Apple Pay。最近，加拿大信托银行（TD Canada Trust）网站发表了信息声明，该银行即将开始支持Apple Pay。

该银行的有一个通往Apple Pay的链接，并且在这个银行中Apple Pay也将支持银行客户的个人TD Visa信用卡及TD借记卡，目前最高大支付金额为$100。
　　不过对于该消息，苹果官方未对这个有所回复，不过想来，按照苹果的发展趋势，Apple Pay在这一年时间内肯定会有所建树的不是么？你们期待么？
　　本文来自：太平洋电脑网

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源自：经济观察报

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　　胡群
　　“即使支付仅需三秒，但三个小时都无法完成绑卡，这种体验有些糟糕。”李静如此“吐槽”Apple　Pay的绑卡经历。
　　2月18日，期待已久的Apple　Pay正式落地中国，而作为“果粉”的李静便想在第一天就体验一把苹果公司推出这种便捷支付。
　　在这一天，与苹果公司合作的银联以及12家国内银行便在微信公号及网站等渠道大力向客户推广银行卡绑定Apple　Pay方法以及支付使用方法。
　　未曾想，她没有成为当天的幸运儿，用她自己的话说，就是第一天绑卡就被“鄙视”了。与她有相似经历的不在少数，不过，当天也有很多幸运儿。据上证报报道，18日当天，Apple　Pay绑卡数量远超3000万张，足见果粉们的热情。
　　与此同时，Apple　Pay的到来也在支付行业引起一阵骚动，它会改变当下的支付格局吗？

首日遇“Bug”
　　中国市场再一次刮起Apple旋风，只是这次并非是发布最新款手机，而是Apple　Pay。
　　在Apple　Pay落地首日，李静试了两张信用卡、三张借记卡，横跨三家银行（含银联闪付卡）都添加失败。
　　李 静反映，在wallet程序绑定银行卡时，几乎每一步骤都需要很长时间等待，即使输入完安全码，再次等几分钟，屏幕仍旧显示“未能连接到Apple pay”，如此反复尝试，都未能添加成功。甚至在最后验证的环节，屏幕竟然显示“您的发卡机构尚不支持此卡片”，而根据苹果官网的信息，三家发卡行都是合 作银行。
　　对于第一天的遭遇，李静虽然有些沮丧，但是第二天她还是犹豫着尝试绑定。2月19日，李静再次按照流程尝试添加银行卡，已变得十分通畅。
　　在北京国贸一带工作的她却很难找到能“秀”Apple　Pay的地方。为了体验高端服务，“我抛弃了星巴克挪到了太平洋喝杯咖啡。”李静说，不过，Apple　Pay支付确实很方便，只要是有Apple Pay标志或是银联云闪付标志二者中的任何一个收款机具，手指按住Home键靠近POS机就 可，全程仅需3秒，整个过程不需要点亮屏幕，也不需要进入任何软件，iPhone处于待机状态就好。
　　李静说，未来几天可能很多商户都要面对“能用Apple　Pay吗？”之类的咨询。
　　据悉，在支持的商户方面，Apple　Pay首批支持的有：Apple　Store　零售店、OK便利店、Burger　King、太平洋咖啡、Lane Crawford　连卡佛、7-11　（北京）、KFC　（北京）、家乐福、好德便利店、伍缘超市、万宁、麦当劳、新光天地（苏州）、五星电器、农工商超 市（上海）、City　Shop城市超市。
　　而在支持的App方面，唯品会、当当网、本来生活、聚美、美团、点评、Enjoy、携程旅游、去哪儿、中国国航、神州租车、易到用车、美团外卖、美团猫眼目前已开通Apple　Pay软件内支付功能。
　　不过，要想要绑定Apple　Pay，你的手机必须是iPhone　6、iPhone　6　Plus、iPhone　6s、iPhone　6s　Plus、iPad　Pro、iPad　Air　2、iPad　mini　4、iPad　mini　3以及Apple　Watch，因此也让更多其他手机用户仅仅围 观而已。

跃跃欲试的Apple　Pay
　　Apple　Pay选择进入中国的时间拿捏精准。支付宝在春节的红包体验让 很多人几乎要卸载，一张“敬业福”让无数人操碎了心；微信支付又在春节后宣布自3月1日起，提现将收费，引起颇多争议。这给了Apple　Pay　绝佳的 机会，以至于首日在绑卡体验欠佳的情况下，绑卡数量远超3000万张，已经超过了Apple　Pay可用设备的1/3。
　　Apple　Pay的入华之所以会引发如此之大的效果，一方面是因为Ap-ple　的所有动作，都会引发国内市场的热度和果粉的疯狂，另一方面在于拿着手机“嗖”的一下就可以支付的这种“闪付”体验让人痴迷。
　　“移 动支付是未来的发展趋势已经成为共识，目前还没有形成主流的移动支付产品、广泛接受的移动支付商业模式，可能是参与各方都希望将主导权掌握在自己手里，缺 乏在产品方面的合作、规则标准方面的统一以及商业模式方面的协调。作为银行卡产业的重要平台之一，中国银联将始终如一地定位于平台型综合支付服务商。”中 国银联董事长葛华勇曾经表示。
　　银联引入Apple　Pay正是基于国内移动支付市场的蓬勃发展以及银联的市场地位。移动支付市场竞争异常激 烈，支付宝、微信支付、百度钱包等支付机构通过拓展支付场景抢占市场。互联网支付线下攻城拔寨，在不到一年时间，北上深广等一线城市的线下商铺已普及支付 宝和微信支付及百度钱包，甚至杭州、南京、合肥等二三线城市的互联网支付正在急速推进。相对于银联及银行的支付方式，支付宝和微信支付吸引了众多C端个人 客户。
　　易观智库数据显示，2015年第3季度，中国第三方移动支付市场交易规模达43914亿元，环比增长率为26.39%。其中，支付宝 以71.51%的市场占有率继续占据移动支付市场首位；财付通位列第二，市场份额为15.99%。银联商务的市场份额仅0.49%。“我们也必须看到，线 下传统的实体卡支付对于整个支付产业依然至关重要。”银联人士向经济观察报称，传统卡基支付仍然有较大创新发展的潜力与空间。
　　无需联网、不 用打开任何App应用、更不保存任何用户信息、在锁屏状态下就可支付，更安全和便捷是Apple　Pay对抗支付宝、微信支付和百度钱包的最大卖点。虽然 目前只有iPhone6及6S两代手机和iWatch以及部分iPad支持Apple　Pay，据统计从2014年10月发售的iPhone　6算起，到 2015年年底，大中华区共卖出8219万部可支持Apple　Pay的设备。

银联、银行的押注
　　近年支付宝、微信支付的兴 起，着实让银联、银行落寞了许多。Apple　Pay的进入也让银联、银行在移动支付领域找到了一些“存在感”。银联人士表示，Apple　Pay之所以 能与银联、银行合作就在于其为“四方模式”，而支付宝、微信支付是“三方模式”。“四方模式”即卡组织、发卡机构、商户和收单机构四类参与主体，目前银 联、Visa、万事达卡等均采用四方模式；而支付宝、微信支付等第三方支付机构在直连银行绕开卡组织进行网络支付，即采取“三方模式”。
　　银联技术专家、EMVCo管理委员会主席潘见仁向经济观察报表示，目前“四方模式”被证明在全球实践运行非常成功，国际卡组织的产品开发和服务本身都是基于“四方模式”为基础，包括苹果、三星与卡组织合作的手机支付也遵循了四方交易模式。
　　在“四方模式”中，发卡行、收单机构、银联按7∶2∶1分成刷卡费。北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩认为，Apple　Pay并没有改变现有的银 行卡POS收单的总费用收入，但是结构改变了。除了原来的银联、收单行、发卡行之外，多了一个新参与方苹果。苹果的费用收入，恰恰来源于银联和银行（收单 行、发卡行）费用收入的减少。“苹果收取的费用来源于发卡行的7？收单行的2？还是银联的1？银联和银行各有利益，POS机改造和业务推广的费用，各方如 何分担？”中国工商银行电子银行部总经理侯本旗指出，苹果额外收取的费用反而会降低银联银行的收益。如果银行没有激励和动力积极推广营造应用场 景，Apple　Pay可能叫好不叫座。
　　有消息称，苹果前两年可能不收费。但银联方面向经济观察报表示，暂时还没有可以透露的合作细节。“我个人认为Apple　Pay在中国也不会有太大的市场，以伤害一方利益推广普惠的都难以持续。移动支付市场最终还是靠微信支付和支付宝，还有一级的活 跃APP，再加上大量的用户习惯，所以基本上三到五年市场将完全被改变。”一位来自国有大行人士向经济观察报称。

支付的未来
　　线上支付已被第三方支付占去大部分市场份额，支付宝基于阿里巴巴在电商领域的优势，微信支付基于腾讯在社交领域的优势，形成了从入口到场景再到支付的生态圈，已经基本覆盖支付的高频场景。
　　Apple 　Pay虽然支持在线上App　内支付，但场景有限。目前线下支持Apple　Pay的商户仅有16家，即将再新增5家商户支持。乐富支付认为移动支付尚 未形成绝对的规模化优势，商家和消费者的习惯思维尚未改变，而商家累积多年的POS机收单体系，形成了大量的数据，短期内也不愿意放弃POS机使用移动支 付。
　　诚然，在信息安全上，Apple　Pay要强于支付宝和微信支付的二维码支付，但竞争的关键不只是技术本身，对于中国支付市场而言，安全、便捷、费用才是赢得胜利的关键。
　　从 技术安全来说，Apple　Pay背靠苹果，客户信任；而支付宝和微信支付，分别背靠阿里巴巴和腾讯，客户也信任。就便捷方面而言，支付宝和微信整个支付 流程大概需要10秒钟，而Apple　Pay只需要2到3秒钟。但是，在使用支付宝和微信支付时，“打开APP”和“选付款”这两个步骤，是可以在点单的时候同步进行的，比如在点要买的咖啡、以及收银员在收银机上输入单子的同时，可以完成上述两步。或许，Apple　Pay的支付速度优势并没有那么明显。
　　不过，Apple　Pay通过具有非接触受理功能的POS进行支付。目前，国内的POS总数约2000万台左右，其中约700万台完成了非接触受理改造，预计到2017年5月所有POS将完成非接触受理改造。
　　侯 本旗认为，如果Apple　Pay要抢占市场份额，就要通过补贴策略降低商户费用。但是，无论是苹果、银联还是银行，补贴策略都不是其擅长的领域。而且，银联和银行在已经给苹果切分了一块收益的前提下，是否有分担补贴的动力也是一个问题。如果没有有效的补贴策略，Apple　Pay的新市场拓展就难以占 优，无非就是帮助现有的银行卡体系在安全和便捷上，进行一次技术改造，让消费者（付款人）在覆盖了POS的地方，多一项比银行卡更好的支付选择。
　　微信支付三季度活跃人数有1.5亿人次，支付宝三季度活跃人数有1.9亿人次，这与支付宝及微信支付的大力补贴推广是强相关的。易观智库分析认为，场景在未来仍将是决定支付机构能否占据移动支付市场的重要因素。

源自：中国经营报

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　　2月18日凌晨5点，传说中的Apple Pay也就是俗称的苹果支付正式在华上线。
　　苹果支付在华上线当天，包括中行、农行、工行、招行、交行等在内的首批支持苹果支付的19家中国本土银行“张灯结彩敲锣打鼓”以示欢迎。
　　这不能不引发一个疑惑。为何同样是支付革命，当年支付宝和微信支付上线时遭遇的是中国本土银行的集体抵触，而苹果支付首日上线却迎来如此礼遇甚至膜拜，难道真的是外来的和尚好念经？
　　非也。
　　我的答案是：在金融支付领域，如果说支付宝、微信支付是颠覆式的革命，苹果支付更像是一场改良式的革命。如果说的更具象一点，苹果支付革的只是实物银行卡的命，而支付宝、微信支付要革的却是传统银行的命。
　　事实上，苹果支付其实并不是一种真正意义上的支付平台。它本身不构建新的金融账户体系，当然也不沉淀资金，它只做两件事：一是绑定实物银行卡，二是调取卡片信息并通过NFC+指纹完成校验与支付。所以，苹果支付和支付宝、微信支付完全不具备可比性，在我看来，它更接近于一个虚拟钱包，通过这个虚拟钱包来调用各种原本属于实物银行卡的金融支付功能。
　　对于消费者来说，简单几步操作，自己的实物银行卡就和自己的iPhone或Apple Watch绑定了，也就等于把银行卡数字化然后装进了虚拟钱包，以后出门就再也不用带什么实物银行卡甚至钱包了。
　　从一点来看，苹果的确在掀起一场改良式的革命。毋庸置疑，随着苹果支付及其追随者们的日渐普及，作为人类历史上曾经伟大的创新，实物银行卡必将退出历史舞台，但值得欣慰的是，银行卡本身并没有消失，它只是数字化虚拟化了而已。
　　从这个角度看，银行们的确发自内心的热爱苹果支付。这种改良式的革命，既顺应了技术潮流，又不影响既得利益，堪称双赢。
　　回到现实生活中来，一个又一个有意思的线下支付场景出现了。当你在星巴克选好了一杯美式咖啡，你只需从裤兜里掏出iPhone然后靠近POS机，当然还要记得将手指按在Home键上，买单这件事儿瞬间就完成了。
　　如果你戴着Apple Watch，恭喜，那比iPhone更简单，只要双击侧边联系人按钮，然后将手表对准POS机，一声提示音轻轻响过，这表示你可以走人了。
　　这种消费场景转换的背后，正是苹果和乔布斯一贯秉承的理念：科技让生活更美好。
　　多说一句，苹果支付还有一个优点，那就是完全不需要网络。对于网络覆盖极不均衡的中国来说，NFC这种与生俱来的网络不依赖性具有极大的现实意义。
　　另外，苹果支付的安全性也有过人之处。消费者使用苹果支付时需要通过指纹或数字密码和卡片支付密码双重验证，更重要的是，因为根本无需出示实物银行卡，所以收银员也就不会看到持卡支付人的姓名、卡号或安全码这就提供了更多的隐私保护。
　　凭借品牌的强大号召力，苹果把NFC近场支付从濒临破产的边缘重新拉回金融支付的主战场，同时，苹果也告诉世界：革命，也可以是改良式的，并非只有颠覆一条道。
　　记得15年前，苹果也曾掀起一次改良式革命，当时，乔布斯推出了移动音乐播放器iPod以及与之配套的线上音乐商店iTunes Store。截至2012年，这一平台的音乐销量已占据全球音乐销量的29%，苹果一举成为全世界最大的音乐零售商。温故而知新，苹果支付这次掀起的改良式革命也不可小看。
　　作者为中国移动互联网产业联盟秘书长

源自：中国经营报

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　　李易
　　2月18日凌晨5点，传说中的Apple Pay也就是俗称的苹果支付正式在华上线。
　　苹果支付在华上线当天，包括中行、农行、工行、招行、交行等在内的首批支持苹果支付的19家中国本土银行“张灯结彩敲锣打鼓”以示欢迎。
　　这不能不引发一个疑惑。为何同样是支付革命，当年支付宝和微信支付上线时遭遇的是中国本土银行的集体抵触，而苹果支付首日上线却迎来如此礼遇甚至膜拜，难道真的是外来的和尚好念经？
　　非也。
　　我的答案是：在金融支付领域，如果说支付宝、微信支付是颠覆式的革命，苹果支付更像是一场改良式的革命。如果说的更具象一点，苹果支付革的只是实物银行卡的命，而支付宝、微信支付要革的却是传统银行的命。
　　事实上，苹果支付其实并不是一种真正意义上的支付平台。它本身不构建新的金融账户体系，当然也不沉淀资金，它只做两件事：一是绑定实物银行卡，二是调取卡片信息并通过NFC+指纹完成校验与支付。所以，苹果支付和支付宝、微信支付完全不具备可比性，在我看来，它更接近于一个虚拟钱包，通过这个虚拟钱包来调用各种原本属于实物银行卡的金融支付功能。
　　对于消费者来说，简单几步操作，自己的实物银行卡就和自己的iPhone或Apple Watch绑定了，也就等于把银行卡数字化然后装进了虚拟钱包，以后出门就再也不用带什么实物银行卡甚至钱包了。
　　从一点来看，苹果的确在掀起一场改良式的革命。毋庸置疑，随着苹果支付及其追随者们的日渐普及，作为人类历史上曾经伟大的创新，实物银行卡必将退出历史舞台，但值得欣慰的是，银行卡本身并没有消失，它只是数字化虚拟化了而已。
　　从这个角度看，银行们的确发自内心的热爱苹果支付。这种改良式的革命，既顺应了技术潮流，又不影响既得利益，堪称双赢。
　　回到现实生活中来，一个又一个有意思的线下支付场景出现了。当你在星巴克选好了一杯美式咖啡，你只需从裤兜里掏出iPhone然后靠近POS机，当然还要记得将手指按在Home键上，买单这件事儿瞬间就完成了。
　　如果你戴着Apple Watch，恭喜，那比iPhone更简单，只要双击侧边联系人按钮，然后将手表对准POS机，一声提示音轻轻响过，这表示你可以走人了。
　　这种消费场景转换的背后，正是苹果和乔布斯一贯秉承的理念：科技让生活更美好。
　　多说一句，苹果支付还有一个优点，那就是完全不需要网络。对于网络覆盖极不均衡的中国来说，NFC这种与生俱来的网络不依赖性具有极大的现实意义。
　　另外，苹果支付的安全性也有过人之处。消费者使用苹果支付时需要通过指纹或数字密码和卡片支付密码双重验证，更重要的是，因为根本无需出示实物银行卡，所以收银员也就不会看到持卡支付人的姓名、卡号或安全码这就提供了更多的隐私保护。
　　凭借品牌的强大号召力，苹果把NFC近场支付从濒临破产的边缘重新拉回金融支付的主战场，同时，苹果也告诉世界：革命，也可以是改良式的，并非只有颠覆一条道。
　　记得15年前，苹果也曾掀起一次改良式革命，当时，乔布斯推出了移动音乐播放器iPod以及与之配套的线上音乐商店iTunes Store。截至2012年，这一平台的音乐销量已占据全球音乐销量的29%，苹果一举成为全世界最大的音乐零售商。温故而知新，苹果支付这次掀起的改良式革命也不可小看。
　　作者为中国移动互联网产业联盟秘书长

源自：综合

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源自：华夏时报
⊙ 记者：张夏楠 北京报道

　　2月18日凌晨，Apple Pay正式向中国境内的苹果用户开放。用户将银联卡添加到 iPhone、Apple Watch 以及iPad上，就可以在银联“云闪付”线下商户及线上APP进行支付。
　　银联方面表示，首批开通服务的有12家商业银行，另有7家银行也会在近期开通上线。
　　三星方面也在当日宣布，三星智付（Samsung Pay）将于2月24日进行公开测试。
　　在移动支付的市场上，Apple Pay与国内的支付机构并非完全对立，Apple Pay的推出，也在为一些第三方支付公司提供业务机会。但对于已经在移动支付占据相当份额的支付宝及微信支付来说，Apple Pay是否会形成威胁？

Apple Pay的“朋友圈”
　　Apple Pay能够进入中国，首先在于与中国银联及商业银行的合作。2015年12月12日，中国银联先是联合20余家商业银行发布“云闪付”品牌，紧接着就在12月18日分别与苹果公司及三星电子对外宣布合作事宜。
　　所谓“云闪付”是指利用NFC、TSM和Token等技术，实现手机等移动设备的线下非接触式支付。其在苹果手机上体现为Apple Pay产品，在安卓手机上目前也可以通过各大银行的APP来实现。
　　相较于其他的移动支付方式，Apple Pay因其不会截留资金，只做通道而更受银行及银联的欢迎，与各银行正在大力推广的“云闪付”业务也并不相悖。
　　而在消息发布之后，记者在苹果公司的官网上发现，此次合作共有4家机构被列入合作名单。除了中国银联之外，另3家包括连连支付、首信易支付和易宝支付。
　　对于第三方支付公司在Apple Pay落地中所扮演的角色，连连支付副总经理曾毅向《华夏时报》记者解释，Apple Pay其实可以划分为三部分，苹果公司负责提供通信技术，银行和银联提供支付通道，第三方支付则负责商户拓展。
　　他表示，苹果公司目前在中国没有支付牌照，需要有收单资质的第三方支付来完成与商户的签约、结算，充当PSP的角色。而连连支付的相关产品是随Apple Pay的正式推出，从18日凌晨才正式开放对接商户，目前主要是线上的商户。
　　曾毅提道，每家机构向商户提供的解决方案会有所区别。除了名单中的4家机构外，他认为，苹果作为开放平台，合作机构应该会进一步扩大，具体可能要视Apple Pay在国内的业务推广情况而定。
　　但就Apple Pay的费率问题，目前各方都避而不谈。
　　有要求匿名的人士表示，在支付中，苹果公司要收取技术专利费，银行和银联要收取通道费，第三方支付则收取支付服务费，费用统一由第三方支付向商户收取，各方都受益。
　　但比照原有业务中发卡行、收单行及银联的“721”分成来看，苹果的那一份是从哪里剥出来目前并不得而知。
　　对第三方支付来说，与Apple Pay相适配的POS终端也是市场机会之一。快钱公司2月18日表示，其超智能POS可以支持包括Apple Pay在内的NFC支付，同时也支持微信支付、百度钱包、快钱钱包等多种方案。

移动支付现“三国鼎立”？
　　在此之前，支付宝和财付通是移动支付市场上的主要力量。
　　以艾瑞咨询此前发布的2015年第三季度数据来看，支付宝与财付通占据了2015年第三季度国内第三方移动支付市场89.1%的份额，其中支付宝为69.9%，财付通为19.2%。
　　对移动支付的扩展，两家机构仍是不遗余力。
　　支付宝在今年春节以2.69亿元拿下与春晚的独家合作。微信支付也在2月15日宣布对提现功能开始收费。
　　行业人士认为，通过收费来抑制提现需求，腾讯意在刺激更多的线下支付。
　　18日当天，同为腾讯旗下的QQ钱包在部分线下零售店推出扫码支付立减10元的活动，标明“仅此一天”，与Apple Pay正面竞争的意味明显。
　　虽然很长一段时间内，国内的NFC支付一直因硬件限制及各方利益划分而进展缓慢。此次中国银联选择与大型商业银行及苹果、三星等大型手机厂商的合作不失为打开局面的一种尝试。Apple Pay首日绑卡量据称已超过3000万张。
　　艾瑞咨询分析师李超此前接受《华夏时报》记者采访时就认为，苹果公司和三星电子有大量的用户基础，更有硬件支持，如果可以提供用户以及应用场景支持，那么与中国银联的合作还是值得期待。
　　而中国工商银行电子银行部总经理侯本旗在18日发表的一篇署名文章中认为，银联与银行借助Apple pay与支付宝、微信支付竞争市场份额，关键不只是技术本身，还应关注商户费率、用户频率及推广手段。“如果这几个方面策略不明，Apple pay短期内不会对支付宝和微信支付的市场份额带来多大影响。”
　　但长期而言，侯本旗认为，如果银联和银行基于Apple pay形成合力，在与第三方支付竞争中分散被动挨打的局面会有明显改变。
　　在实际体验中，记者发现，由于Apple Pay刚刚落地，不同商户服务体验存在差异。例如有些店面支持Apple Pay300元以下免密免签，有些则不支持。
　　对此，有要求匿名的行业人士解释，300元以下交易免输密码和签名其实是银联在去年11月才推出的，个别银行也会根据自己的风控思路对限额进行调整，整体上信用卡又比借记卡走得更快些，推广中还涉及商户自身的意愿，因而出现不同步。这与Apple Pay产品本身并非直接关联，以后应该会逐步完善。
　　银联方面表示，全国已具备非接触支付能力的POS受理终端超过700万台，正在加紧程序优化与收银员培训。根据人民银行的部署，到2017年5月所有POS终端都将支持非接触支付功能。

源自：综合

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⊙ 记者：卢晓 北京报道

　　移动支付的战火，已不再是支付宝和微信对抗这么简单，近两年，话语权似乎旁落的银联再也不能甘于寂寞，正带领着一群“Pay们”疯狂来袭。最引人关注的便是，2月18日，苹果在中国内地正式推出的Apple Pay业务。几天之后，也就是2月24日，三星智付也将到来。
　　从两极对抗到三国混战，移动支付成为了兵家必争之地，究竟是微信和支付宝能笑到最后，还是中国银联组成的NFC（近场通信）联盟能够绝地反击？胜败或许需要一个契机。

Apple Pay遭吐槽
　　在宣告与中国银联达成合作整两个月后，苹果支付终于落地。
　　据《华夏时报》记者了解，Apple Pay是苹果从iPhone 6开始推出的NFC手机支付功能。这项业务此前已经在美国、英国、澳大利亚和加拿大落地。
　　安全和私密性是Apple Pay的重要考量之一。与目前通行的扫码支付不同，Apple Pay不需要手机接入互联网，也无需进入APP或者唤醒显示屏。只要用户将添加了银行卡的iPhone靠近有银联云闪付标志的读卡器，并将手指放在HOME键上验证指纹，即可进行支付。
　　而Apple Pay的令牌技术（Tokenization）则不会让苹果与商家通过交易得到用户的银行卡信息。
　　据记者了解，目前已有19家银行与苹果达成了合作。首批开通Apple Pay服务的有工商银行、中国银行等12家。而交通银行、光大银行等7家银行也将于近期开通上线。而在产业链的下游，家乐福、7-ELEVEN、麦当劳等连锁超市和餐厅成为了Apple Pay的首批线下商户。大众点评、神州租车等APP也都开通了Apple Pay的支付通道。
　　苹果对中国的移动支付市场寄予厚望。
　　Apple Pay副总裁Jennifer Bailey在2月18日对媒体表示，苹果认为中国可能成为Apple Pay的最大市场。
　　而有消息称，Apple Pay自当日早上5点正式上线以来，一个小时之内绑定的银行卡的数量已达十几万张。
　　但值得注意的是，Apple Pay登陆中国的第一天并不十分顺利。在绑定银行卡的过程中，有较多用户反映绑卡需要等待较长时间，同时有无法添加银行卡的情况出现。此外，还有用户出现了购物时读卡不成功的情况。
　　而截至记者发稿，苹果相关负责人还未回应记者的采访要求。

NFC大战二维码
　　苹果并非唯一进军移动支付的手机厂商，和苹果同时宣布与中国银联达成合作的三星，近日宣布三星智付将在2月24日展开公开测试，而华为则早在去年就已经在Mate S手机上采用了Huawei Pay支付业务。
　　而他们的背后，则是正在进行广泛NFC联盟的中国银联。事实上，在线下受到微信、支付宝强攻的中国银联正在掀起一场NFC反击战。
　　中国银联相关负责人对记者说：“现在手机支付模式发生了很多变化，银联会大力推广NFC全手机的支付模式。”他同时也对记者表示，银联与许多企业都有合作，但合作模式不尽相同。
　　据记者了解，中国银联早在2014年就力推NFC近场支付，还曾联合近50家商业银行为自己的NFC近场支付卡和POS机进行改造。
　　但NFC此前的改造推广并不太顺利。有业内人士对记者分析称，对于大型连锁企业，银联需要跨部门跨地区去谈判，而且成本较高。而对于小型商家，额外增加的经营成本也让他们远离设备改造。
　　就在此时，完全绕过中国银联的支付宝和微信，通过2015年的豪掷补贴和强大的地推能力，已经迅速瓜分了第三方移动支付市场，沉淀了大量资金。
　　而只拥有支付功能的NFC，此时也发现它的对手们已经不仅仅只是一个支付工具，而是积累了众多用户，能够实现线上线下支付、转账、投资、生活缴费等众多功能的服务平台。
　　乐视CEO贾跃亭也在微博上发表意见，“苹果没有支付账户体系，只是借助和银行、银联的合作，把手机变成一张虚拟卡。没有用户数据积累、没有交易闭环、不集成金融服务。”
　　他认为，应用场景有限，缺乏本地化运营能力，封闭的苹果决定了Apple Pay只能帮它卖iPhone，没有增值。

Apple Pay如何破局
　　智能硬件无疑是中国银联拓展移动支付用户的好选择。
　　根据IHS统计数据显示，2015年中国智能机市场，苹果以5230万台（不包含水货）占比12.5%，排名第三。而华为则以15.1%的市场份额排名第二。
　　但Apple Pay们想要突围中国移动支付市场并非易事，掌握先发优势的支付宝和微信已经左右了移动支付的市场格局。
　　《中国第三方移动支付市场季度监测报告（2015年第三季度）》显示，当季支付宝市场占有率为71.51%，腾讯旗下的财付通则为15.99%。
　　值得注意的是，腾讯旗下的微信还宣布从2016年3月1日起，微信支付的提现功能开始收取0.1%的手续费。
　　中国电子商务研究中心特约研究员、东方电子支付负责人陈虎东认为，Apple Pay进入中国只能是完善了中国的支付模式，提升中国的近场支付份额，但并不具有颠覆扫码支付的能力。
　　中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉也对记者表示，“Apple Pay 属于近场支付，唯一的优势是不需要联网。现在很多手机也都在向这个方向发展。但对商家来说，在技术设备上有一定的技术门槛。而对于用户来说，Apple Pay也限制了安卓手机用户进入消费场景。”
　　她同时对记者表示，Apple Pay目前只是充当一个虚拟卡包的功能，另外从其合作伙伴银联来说，一直以来都缺乏有效的互联网场景。
　　如何建设起自己的支付生态，普及自己的支付场景显然是Apple Pay们的当务之急。看起来，一场新的烧钱大战或许即将在移动支付领域重新燃起。

源自：21世纪经济报道

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　　Apple Pay尴尬首秀
　　Apple pay的上线被寄托了太多的期望，银行和银联都想指着它取代支付宝和微信支付，而苹果也是看中了国内的庞大市场。支付宝和微信支付的崛起都得益于大规模的补贴，而补贴成本的分担机制，却是银联银行苹果不擅长的领域。同时在推广上，如果银行没有激励和动力积极推广营造应用场景，Apple Pay可能叫好不叫座。银联的这场反击战，不太好打。

⊙ 记者：包慧 见习记者：马媛 上海、北京报道

　　导读
　　七方利益主体分润的比例则始终是没有任何一方肯透露的秘密。“分润主要是银联和苹果分，剩下的几方都没有话语权。”一位知情人士称。此前苹果曾主张过从原来发卡行70%的手续费收入中收取10%，但银行认为费用过高，不能接受。
　　支付宝春节的敬业福被大范围诟病后，微信支付又在2月15日宣布提现收费引来吐槽──国内移动支付两大霸主相继在朋友圈被骂后，Apple Pay2月18日上线恰如其时。
　　18日上线首日Apple Pay因为苹果服务器的容量问题被不少用户反映多次绑卡均不能成功。对此，银联内部人士对21世纪经济报道记者解释，苹果服务器的容量是大问题，很多交易堵塞了，苹果临时关闭了部分用户至少两次以上。“苹果的态度比较傲慢，并没有组织银行好好进行压力测试。”
　　目前，国内已有近20家主要商业银行支持此项服务，银联表示，基于银联云闪付的Apple Pay，通过应用业界领先的Token（支付标记）、Touch ID（指纹验证）及安全芯片技术，能够有效保障支付安全。
　　对于Apple Pay的上线，支付宝官方回应称，由支付衍生的会员营销、数据化运营等服务，开始为商家贡献越来越多的价值。支付宝会基于此，用互联网、大数据的方式，反哺线下商业。
　　而与其迥异的是，苹果则称不介入消费者的消费数据这一隐私，所有的数据都被留存在商户的本地端。而消费者的消费数据则是支付宝赖以营销商户的重大杀招，可见苹果的推广思路与支付宝等迥然相异。

七方利益链条
　　在Apple Pay的链条中，最长的一种涉及到了七方，分别为商户+第三方支付（提供接入服务）+银联+发卡银行+收单银行+苹果+用户。
　　这么长的利益链条中本身的分润协调等都是难点，是否能够大笔投入培育客户也是个问题。在当中最为关键的一环是用户，被支付宝微信这种烧钱补贴惯坏了的中国用户群体，是否愿意买更安全更快捷更洋气苹果支付的账，尚待观察。
　　苹果只提供支付技术，银联和银行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商户的接入服务。
　　商户的接入不是跟苹果直接对接，而是跟第三方支付公司对接。商户通过第三方支付与Apple Pay对接时，是在app上装上第三支付公司开发的应用插件，商户跟Apple Pay对接时把其开发的SDK装到他们APP即可。
　　根据Apple Pay公布的合作名单显示，在首批合作中，除了十余家银行外，还包括连连支付等数家第三方支付公司。连连支付副总裁曾毅向21世纪经济报道记者介绍，此次与Apple Pay合作，将为国内商户提供技术对接及资金清算服务。届时，所有合作商户均可通过连连接入Apple Pay技术。
　　据连连支付公司内部人士透露，当Apple Pay宣布与连连支付正式达成合作，便有商户第一时间确认接入意向，商户接受态度与规模数量大大超出预期。
　　而分润的比例则始终是没有任何一方肯透露的秘密。
　　“分润主要是银联和苹果分，剩下的几方都没有话语权。银联跟苹果谈合作时，最胶着最难推进的就是分润这一块。”一位知情人士称。
　　苹果认为，该业务给银行带来好处和便利，因此在收费上很强势。有一名消息人士告诉21世纪经济报道记者，此前苹果曾主张过从原来发卡行70%的手续费收入中收取10%，但银行认为费用过高，不能接受。“Apple的确给客户带来方便，但银行有自身成本考虑。毕竟收单行也是我们自己搭建的。”
　　在国内，商户使用POS机支付的刷卡手续费一贯按照7:2:1进行分配，其中，发卡行为7，收单行为2，银联为1。按照前述要求，这一比例将变为6.3:2:1:0.7。“觉得太高了，当时没谈拢”。工行负责该项目科技研发的龙先生表示。
　　在美国，苹果参与了收单、发卡，和国际组织之间费用的分成，而且费用不低。一位国际卡组织工作人员告诉记者，苹果从发卡行的收入中收取几十美分。亦有外媒报道，在美国使用苹果支付，苹果从信用卡公司向零售商收取的2%手续费中提成0.15%。
　　最终利益如何分配，上述银行表示，具体是银联牵头和苹果谈。应该是从苹果在银联的1%手续费收入分得一杯羹。上述卡组织工作人员称，Apple Pay入华的前两年，苹果给予了费用的减免。
　　对于商户来讲，Apple Pay的费率跟支付宝、微信的上下浮动不大。
　　日前有消息称，三星移动支付Samsung Pay中文名正式确认为三星智付并将于本月24日登陆国内公测，目前面向Note5/edge+国行用户。移动支付市场的竞争将越来越激烈。

银行反攻
　　支付宝和微信等背后的第三方支付公司，竞相通过各种优惠手段吸引用户，在线下大面积布局与银行在收单市场展开竞争。这让一向一家独大的银联颇为被动。银联背后的各家银行，寄希望于通过苹果与银联合作，在收单市场夺回城池。上线前几日，各家银行推出的有关Apple Pay的推广活动早已铺天盖地。
　　“Apple Pay支持银联云闪付，贴有quick pass标识的POS都可以使用。”龙先生告诉记者。据了解，一个小时之内，绑定银行卡的数量已达十几万张。
　　“这是银行在移动支付市场，对支付场景争夺的武器。”国金证券银行业分析师马鲲鹏在接受记者采访时称，此前银行一直担心支付场景方面被微信、支付宝等第三方支付机构方式截流。
　　“钱都让微信和支付宝等第三方赚取，但一旦出了风险，银行还要承担。因为是银行放开接口，让银行账户绑定微信。同时，支付宝和微信等第三方通过线下大面积布局抢食收单市场，使得银行备受冲击，还抢了银行自己的收单市场。银行落不着实际的好处。”工行负责该项目科技研发的龙先生告诉记者。
　　银行很紧张，一方面一直希望央行政策方面给予支持和导向。一方面也在研究利用NFC支付手段等扩大在移动支付的市场占有率。
　　银行从2009年就开始做闪付卡的移动支付产品，那时候是基于银联电子现金技术的实体卡。此后，闪付卡改造做了很多年。后来发展到与运营商合作，但始终没有一个好的商业模式，属于“各自为政”。
　　现在由银联牵头，Apple Pay不支持第三方支付，因此对银行来说，是一个争夺支付场景的好机会。对于受理的问题，银联从去年开始对POS机进行改造。目前，银联在全国1000多万台POS终端中，“闪付”终端有300万台。
　　今年央行将对第三方支付平台规范化，央行正在搭建一个平台，准备将第三方支付公司接入进来。这意味着未来，银行推动下的近场支付将和第三方的扫码支付在移动支付市场展开竞争。
　　并不局限于近场支付，据记者获悉，银联也在研究二维码的支付标准。通过二维码，资金可以从收单银行直接转到发卡银行。而不像支付宝等有一个庞大的虚拟账户。

监管更支持
　　一位银行人士表示，Apple Pay的本质仍然是银行卡支付，更符合目前的监管取向。这是Apple Pay与第三方支付公司扫码支付的本质区别。
　　Apple Pay在Wallet app中绑定了银行卡信息，但银行卡信息并不存储于手机中，手机中存的是Token，然后通过NFC技术，使POS机实现了对手机中Token信息的读取。因此，Apple Pay是对实体银行卡的替代，其本质仍是银行卡（或说银行账户）。
　　这与扫码支付完全不同，扫码支付中使用的是第三方支付公司的虚拟账户体系。虚拟账户是用户开在支付公司的账户，并在里面存放资金，支付公司再把资金存到开在银行的账户里。
　　如果让第三方支付的扫码支付继续快速蔓延，使得监管层难以监控大部分资金和交易信息，反洗钱等犯罪行为也将很难监控。央行最新的网络支付意见也是让第三方支付回归网络和小额两个本质，原因就是不放心让其虚拟账户做大。
　　Apple Pay本身不设有虚拟账户，仍是基于银行账户体系的支付手段，契合监管取向。而且，从发卡行、收单机构、卡组织来看，Apple Pay没有触动各方的利益，因此能得到监管层、银联和银行的一致支持。
　　（本报记者杨晓宴对本文亦有贡献）

源自：每日经济新闻

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▲　每经记者 孟庆建
　　自Apple Pay推出后，入华的传闻就没断过。一会跟银行传绯闻，一会说对接支付宝，一会说搞定了银联就万事大吉。
　　现如今，基于NFC支付技术的Apple Pay已在国内展开业务。来则来矣，只是在微信和支付宝打得热火朝天的中国移动支付市场，Apply Pay与银联及国内银行的联姻，将给支付行业带来怎样的变局？能不能让苹果在中国市场建立起一个支付帝国？又是否会因此激活NFC产业链上下游？
　　新起之秀已向老牌支付企业发起挑战，2016年的中国支付行业注定硝烟弥漫。
　　两年前，银联和运营商做出重要支持动作，对搭载NFC（近场通讯）支付的手机厂商进行过巨额补贴，却因受制国内近场支付生态环境不成熟而发展缓慢，多家手机厂商对NFC支付的布局“半途而废”。但现在，Apple Pay的入华将一度沉寂的NFC支付技术重新激活，手机厂商成为支付市场的重要参与者。
　　目前，华为、小米等手机厂商释放出了积极推动NFC支付技术的信号。银联内部人士对《每日经济新闻》记者表示，出货量排位前十的多数手机厂商已经和银联签署合作协议，目前有多款机型在做适配。
　　值得注意的是，记者从上述银联人士处独家获悉，Apple Pay入华将通过两部分获取收益，一是以Apple Pay绑定用户银行卡数量获取银行付费；二是作为消费支付通道获取银行分成。“但后续跟进的国产手机厂商的受益方面将主要是前者，在支付分成上将明显弱于苹果，甚至没有。”

国内手机厂商跟进
　　尽管Apple Pay在短时间内难以和微信或支付宝比肩，但随着其普及，未来支持NFC支付功能或将成为智能手机的标配。中国主流手机厂商势必也不会落后。
　　上述银联内部人士对《每日经济新闻》记者表示，Apple Pay入华对安卓手机与银联的合作有明显的带动作用，全球排名前十的手机厂商多数已经和银联签署合作协议，多款安卓机型已经做了适配工作。
　　据记者了解，国产手机出货量排名前列的华为和小米，对NFC支付已经释放出积极信号。HUAWEI Pay已于2015年9月份在华为Mate S上部署，华为发布的Mate 8以及Huawei Wacth均支持移动支付功能，Mate 8还率先发布了“银联云闪付”。去年12月，中兴发布了中兴付，相比Apple Pay增加了公交、理财等功能。
　　18日，有知情人士告诉记者，即将在下周发布的小米5将重新搭配NFC支付技术，小米在发布会现场有望披露和银联之间更多的合作内容。事实上，小米2s、小米3都曾搭配NFC支付，但到了小米4代，由于NFC支付用户使用频次低，小米配置上取消了NFC芯片和天线。此次小米5重新加上NFC配置，可见是对移动支付前景的看好。而三星移动支付Samsung Pay也即将在国内开展公测计划，有望不久后正式登陆。
　　上述银联人士表示，“我们预计会有越来越多手机厂商加入进来，但是银联和苹果首次合作的表现非常关键，在前一轮NFC支付技术推广结束之后，因为消费场景的缺乏，让很多手机厂商变得谨慎。”
　　记者也了解到，并非所有手机厂商对NFC支付都感兴趣。2015年出货量超过3000万部的手机厂商OPPO，曾经在高端机型Find7和N3上加入NFC配置，同时和银联等机构曾达成合作协议，但目前在其主流的旗舰机上均未使用NFC技术。
　　“一则是成本考虑，随着市场竞争加剧，在2000元到2500元价格段的手机成本已经非常敏感；二是缺失NFC使用场景，属于无效配置。未来会不会重新使用需要看市场反应。”OPPO相关负责人对《每日经济新闻》记者表示。

国产手机没有分成？
　　给消费者带来好的体验是手机厂商关注的一方面，而覆盖成本也是许多手机厂商必然的考量。记者从深圳一家供应NFC天线的厂商处获悉，每部手机增加NFC配置附带ESE（嵌入式安全元件）成本约增加4~5美元。这对某些手机厂商来说无疑是不小的成本。那么，与银联合作的移动支付生态，能否为手机厂商带来支付费用分成？
　　据悉，在美国，Apple Pay与VISA、万事达、美国运通等卡组织均有合作，支持超过150万家商户，收费模式是基于现有的信用卡和借记卡收费结构，从发卡行收取费用，约为交易金额的0.15%或0.5美分。从苹果在华支持NFC技术约8000万款设备终端看，将给其带来不错的利润。
　　“在中国市场，Apple Pay主要通过两种途径获取收益，一是通过绑定用户银行卡来获取相关银行的一次性推广付费；二是作为消费支付通道获取银行支付费用分成。”前述银联人士对记者表示，苹果在银联的支付链条中是商业模式创造者，而作为跟随者的国产手机厂商在这个生态中获取的收益将少得多，主要是一次性推广付费，分成费用很少甚至没有。
　　不过，国产手机搭载NFC支付技术仍旧能获得一部分来自运营商的补贴。去年12月，中国电信为推动终端积极性，祭出70亿元政策激励计划，其中包括6亿元的功能定制激励。具有4G+、NFC、单卡、加密以及对讲等功能的，具备一项每部奖励20元，而每超出一项，则在20元的基础上追加奖励10元。
　　中国移动发布的2016年终端规划中，计划通过发展100个城市公交应用、100个校企一卡通应用，扩大NFC应用场景，构建NFC支付生态，并计划2016年发展NFC用户1000万。采取白卡入盒的方式（即在NFC手机包装盒内放置一张NFC-USIM的白卡）为NFC手机终端提供15元/户的业务酬金，着重强调鼓励NFC技术发展。

全面激活NFC生态？
　　NFC支付在经历了数年的开拓后，迎来拥有最强用户号召力的Apple终端，苹果点燃的火把，也有望激活上游NFC产业链市场。
　　NFC支付在安全性上被认为胜过其他支付方式。同时，NFC支付方式可以满足公交、地铁刷卡等大众小额、刚需、高频的生活需求，在更多的应用场景上具有优势。
　　首先受益的或是POS机具产业，根据央行数据，截至2015年第一季度，我国POS机具整体规模为1642.1万台。据统计，银联支持非接受理的POS终端已超过570万台，既存在广阔的存量升级换代空间，又有快速增长的增量空间。
　　大多数观点认为，在苹果Apple Pay的示范效应下，未来将有更多的手机支持NFC支付，NFC手机的渗透率有望持续高增长。根据IHS Technology的数据，配备NFC功能的智能手机2013出货量为2.75亿台，2018年出货量将达到11.7亿台。由于全终端方案将是未来的趋势，所以从硬件上看，受益者主要为NFC芯片供应商和NFC天线供应商。
　　公开数据显示，NFC芯片的主要供应商有NXP、博通、ST、联发科等。NXP在市场中占主导地位，同时也是苹果的供应商，拿下了全球NFC芯片约9成的份额。国内的厂商如华虹、同方微电子、复旦微电子、大唐电信等也在开发NFC芯片产品。NFC天线的主要供应商有TDK、村田等，国内公司有顺络电子、信维通信、硕贝德、瑞声科技等公司。
　　顺络电子董秘徐佳昨日对《每日经济新闻》记者表示，顺络电子NFC天线主要客户为国内手机厂商，NFC技术在银联主导下曾被市场重点关注，但近期市场反应不温不火，Apple Pay能否带动国产手机需求再次爆发，还需长期观察。

源自：第一财经日报

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　　对于苹果公司在支付领域追求的“精简”和“便捷”，有用户认为“买十元减十元”等优惠更“简单粗暴”，才是接地气的中国式推广
　　吴丰恒 刘佳 李德尚玉 李娜
　　“我把手机地区改成了美国，在美团上订了个餐。”昨日，Apple Pay在中国上线第一天，苹果公司采取了分批推送的机制，逐步开通用户的Apple Pay功能，没能成为首批用户的“苹果粉”张小平（化名）通过修改手机地区设置，绕过了苹果公司的限制，绑定银行卡后成功“尝鲜”。
　　Apple Pay是苹果公司于2014年10月推出的移动支付服务，是一种基于NFC（近场通信）技术的手机支付功能，用户只要在苹果应用Wallet内绑定银行卡，就能获得线下和线上支付的服务。有媒体报道称，Apple Pay昨天5时上线后，每分钟绑定银行卡、信用卡的数量达到8万张。
　　Apple Pay的支付比支付宝或微信简单得多，在未唤醒手机的情况下，连按两次Home键就会弹出默认的银行卡，通过指纹识别便可支付。在线上，Apple Pay拥有和支付宝、微信等相近的支付体验，但用起来更便捷。
　　事实上，苹果公司CEO库克花了超过16个月，才说服中国银联同意合作，但双方的分成比例仍对外保密。对于苹果而言，通过上线Apple Pay，这家全球最赚钱的手机公司将业务延伸到了同样很赚钱的金融支付领域，并与银联一同向支付宝钱包和微信支付正式“开战”。

Apple Pay打“便捷牌”
　　“经苹果公司、中国银联共同确认，Apple Pay业务于2月18日凌晨5:00正式上线。”与广发银行一样提前发布这一消息的银行很多。根据苹果官方网站，Apple Pay的首批合作银行共19家，包括五大行，浦发、招行等10家股份行，以及北京银行、上海银行等4家城商行。
　　银行们似乎都非常愿意与Apple Pay合作，不仅卖力宣传自己是“首批合作银行”，还推出了不少使用Apple Pay支付的优惠措施。例如，中国银行推出了“首笔任意消费送15000积分”、“当月消费100元返现15元”的措施；广发银行则有“10元返现”、“指定商户5折”等优惠。
　　作为Apple Pay支付必不可少的环节，银行打通了用户钱包，而线下商家和线上APP服务商则构建起Apple Pay的支付场景。目前，除了肯德基、麦当劳、711便利店等线下商家外，唯品会、当当网、本来生活、神州专车、大众点评、微票儿等线上应用也都支持Apple Pay。
　　上述支持Apple Pay的热门APP都为Apple Pay增添了接口，可以说，Apple Pay一上线就获得了和支付宝和微信支付同等的地位。有一点不同是，当苹果用户使用Apple Pay进行支付时，无须进行一次APP间的跳转。
　　相对于开展线上第三方支付的其他APP平台，硬件厂商出身的苹果公司，其商业模式中放弃了跳转导引流量一环，通过精简用户支付步骤提升体验。苹果在解释Apple Pay线下支付流程时，也表示其追求的是“精简”和“便捷”。
　　一般情况下，用户在超市购物后，若用支付宝和微信进行支付，首先需要唤醒手机，并打开应用进入支付页面，再生成二维码供商家扫取；而使用Apple Pay则更为简单，只需连按两次Home键就会弹出默认的银行卡，再将手机靠近支付终端，通过指纹识别便可支付。
　　实际上，作为Apple Pay核心的NFC近场通信技术，早在数年前已应用成熟，中国的电信运营商也曾推出支持NFC刷卡的SIM卡。不过，手机厂商、运营商对于NFC方案选取不一致所造成的内耗，阻碍了NFC支付规模推广到智能手机。
　　Apple Pay的出现，并非苹果发明了新技术，而是再次证明，通过行业领袖级公司的带动引领，新技术将更快以产品形态规模投放。Apple Pay改变的，不仅是第三方支付在线下、线上又一次升级，同时改变的是智能手机厂商在开展移动支付上的长期停滞。
　　Apple Pay在中国内地上线后，昨日下午，智能手机品牌三星手机也宣布，其NFC移动支付服务“三星智付”SamsungPay将于2月24日上线。

能否从支付宝和微信中分一杯羹？
　　不过，经历了“三分钟热度”后，Apple Pay能否在微信支付、支付宝钱包通过“烧钱”打赢的移动支付战争中赢得优势，仍是个问号。
　　“Apple Pay没有生态圈的概念，而支付宝和微信线上线下生态圈一旦形成，将很难说服用户使用只有部分线下场景的Apple Pay。”一位业内人士告诉本报记者。
　　事实上，想要抓住用户的心，Apple Pay需要做的确实还有更多。刚刚用上Apple Pay的广东人阿超昨天就经历了这么一件事：“为了体验Apple Pay去喜士多买东西，结果不支持，但被告知QQ钱包买十元减十元，简单粗暴直接，这才是接地气的中国式推广。”
　　“一堆人在那里排队用QQ钱包付款，至于是否快两秒谁还care（关心），况且，Apple Pay一定比微信支付快吗？”阿超反问。
　　腾讯支付基础平台与金融应用线理财通产品负责人张文静以微信零钱为例向本报记者指出，腾讯在支付领域的生态圈随着“红包”引爆已逐渐显现。
　　以微信为例，在2014年马年春节，微信红包初试啼声，总共800万微信用户参与争抢4000万个红包。一鸣惊人的微信红包带给腾讯的真正价值，很大程度上在于用户在微信中绑定银行卡并形成微信支付的习惯。依靠庞大的用户群体，微信支付串联起移动商业生态链上的多个环节。
　　对于Apple Pay入华参与移动支付竞争一事，支付宝方面昨日对本报记者表示，随着互联网与商业的深度融合，商家对支付服务的需求不再限于支付。基于互联网，由支付衍生的会员营销、数据化运营等服务，开始为商家贡献越来越多的价值。
　　有统计显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元，强大的数据意味着今后几年全球移动支付业务将迎来爆发式增长。所以，2016年的支付行业注定热闹非凡。无论对于老牌支付企业还是新起之秀，抢占地盘，布局新战线显得尤为紧迫。
　　业内认为，第三方支付因为扫码支付在清算体系上完全绕开了银联，在收单市场上蚕食了原有银联和银行收单网络的业务，移动支付这块“蛋糕”又呈现出不一样的格局。
　　据易观智库，2015年第三季度，支付宝以71.51%的市场占有率继续占据移动支付市场首位；腾讯的财付通位列第二，市场份额为15.99%，比上季度增加2.91个百分点；拉卡拉该季度市场份额为6.01%，位列第三；银联商务的移动支付市场份额仅为0.49%，位居全国第八。
　　决心收复失地的中国银联在移动支付领域动作非常频繁。先是2015年12月联合20余家商业银行推出了“云闪付”，以闪付为基础发展手机支付；再是和三星合作推出SamsungPay，接着是现在的Apple Pay。
　　易观国际高级分析师马韬则在接受记者采访时表示，Apple Pay上线，预计会带动一批喜欢尝鲜的苹果用户使用，不过Apple Pay能否成功，最主要看苹果能否建立起自己的一套支付生态和消费场景。短期内，这种NFC支付方式不太可能动摇现有移动支付格局。同时，虽然与苹果联姻能够让银联获得关注度，但得把最珍贵的用户数据和苹果共享，银联的翻身仗打得并不会容易。
　　（本报记者关健对本文亦有贡献）

从2014年11月到2015年11月，Apple Pay在美国的使用率反而出现下滑
　　△科技栏目 郑峻 发自美国硅谷
　　在美国推出一年多之后，苹果正式在中国大陆推出Apple Pay移动支付服务。这不仅成为国内科技媒体的关注焦点，也成为了美国媒体的报道热门。对苹果而言，中国是仅次于美国的第二大市场，在苹果全球营收占比达到了四分之一，也是过去几年苹果业绩急剧增长的主要推动力，更是Apple Music、Apple Pay等新产品与新业务的推广重点地区。
　　Apple Pay是苹果在2014年随着iPhone 6和6 Plus一道推出的移动支付解决方案。用户将信用卡或借记卡添加入iPhone的Wallet应用中，进而通过指纹识别技术完成验证，借助NFC近场通讯技术与支持这一技术的支付终端完成交易。因此，这一支付方案只支持2014年之后的iPhone或是iPad；部分较早机型也可以通过Apple Watch实现支付，但缺少了指纹识别验证。
　　从目前功能而言，Apple Pay只是一个卡片包，和中国逐步普及的支付宝和微信支付有着本质区别；后者可以通过网络完成线下支付、转账、网络购物以及储蓄理财等诸多功能。但投行Piper Jaffray分析师孟斯特（Gene Munster）上月预计，今年苹果可能会在Apple Pay中加入转账支付等新功能。
　　要讨论Apple Pay在中国的应用前景，不妨先来看看这一解决方案在美国的使用状况。自2014年10月20日正式推出起，Apple Pay已经在美国推广了14个月时间；随后从去年下半年开始逐步推广到英国、澳大利亚、加拿大、新加坡、西班牙、中国香港等国家和地区。显然，巨大的中国市场是Apple Pay继美国市场之后迈出的最重要的一步。
　　苹果并没有公布Apple Pay的具体数据。但在上一季度财报中表示，Apple Pay自推出以来保持着两位数的月增长率，交易额已经达到了数十亿美元。从这一笼统的介绍并无法看出Apple Pay的真正使用情况，因此只能借助第三方数据来一探端倪。
　　得益于苹果在美国占据主导的市场份额以及苹果大规模的营销推广力度，Apple Pay从一开始上线就得到了美国海量iPhone用户的关注。在2014年10月推出的前三天，美国本地激活Apple Pay的信用卡数量就达到了100万张，这个数字超过了谷歌钱包和其他NFC支付手段的总和。
　　首先，Apple Pay有着良好的推广增长空间。comScore数据显示，苹果在美国的市场份额始终保持在43%左右。根据这一比例，再以美国智能手机市场出货量来推算，从iPhone 6发布至今，苹果至少已经在美国销售了超过7000万部支持Apple Pay的机型。鉴于用iPad和Apple Watch支付的普及率并不高，这7000万iPhone用户才是Apple Pay推广的核心用户。
　　去年12月，美国支付市调公司First Annapolis对580名iPhone 6用户进行了一次调查。调查发现，虽然了解Apple Pay的用户比例高达84%，但只有20%的用户当月至少使用了一次Apple Pay，甚至低于去年年初的22%。其中，只有15%的用户表示自己经常使用Apple Pay。即便是20%的使用率，也意味着Apple Pay在美国拥有上千万的用户量。
　　市调公司Phoenix Marketing去年涉及3000人的调查显示，去年9月有14%的美国持卡家庭使用过Apple Pay，这一比例较7月份的13%和2月份的11%保持着稳定但缓慢的增长。以美国的信用卡普及程度而言，Apple Pay有这样的用户基数也是千万级别。
　　但市调公司InfoScout的追踪数据就并不乐观了。他们的数据显示，从2014年11月到2015年11月，在美国可以使用Apple Pay的交易中，苹果支付的所占比例反而出现了下滑。尤其是在去年美国黑色星期五期间，InfoScout一项涉及30万人的调查显示：Apple Pay在所有可用交易中所占份额只有2.5%，较一年前刚推出时明显下滑。
　　与进入中国面临支付宝和微信支付竞争类似，Apple Pay在美国的竞争对手也不少：传统信用卡公司的无接触支付方案、Paypal和Square等移动支付应用技术，以及谷歌Android Pay与三星Samsung Pay等基于手机的支付解决方案。要在这场竞争中脱颖而出，并不是一朝一夕所能够完成的
　　然而，Apple Pay面临的最大的障碍并不是竞争对手，而是消费者数十年来根深蒂固的使用习惯。正如美国电子交易协会CEO杰森·奥克斯曼（Jason Oxman）所说，和所有新技术一样，（Apple Pay要得到普及）就必须让消费者改变他们的习惯，而信用卡在美国的推广和普及已经有了40年时间。
　　谷歌的挫折或许能给苹果带来一些经验。虽然谷歌早在2011年就开始推广移动支付，但由于当时NFC技术支付终端机并不普及，运营商并不支持这一解决方案，谷歌钱包在过去的四年并没有带来明显的影响。2015年，谷歌正式将谷歌钱包功能升级为Android Pay，希望重新开始这场移动支付之争。
　　三星也在美国和中国推出了自己的移动支付Samsung Pay。与苹果Apple Pay相比，Samsung Pay不仅可以通过NFC芯片的刷卡机，还可以通过传统的磁条芯片终端。这是三星支付方案的最大优势。在美国市场，只有15%的POS终端机支持Apple Pay，而85%的终端机都支持三星支付。不过，鉴于三星和苹果支付都只支持各自的用户，因此Apple Pay和Samsung Pay并不存在竞争，更多的是一种共同普及市场的关系。
　　为什么苹果要大规模推广自己的移动支付技术？因为移动支付是一个增长迅猛的新兴市场。市调公司集邦科技的调查预计，2016年全球移动支付金额将达到6200亿美元，较2015年的4500亿美元显著增长，而2019年将达到1.08万亿美元。中国无疑是全球移动支付版图中最重要的市场。中国互联网信息中心去年的数据显示，中国移动支付用户超过3.58亿人，网络支付用户超过4.16亿人。
　　在美国市场每笔Apple Pay的信用卡交易中，苹果提成0.15%，每笔借记卡交易，苹果提成0.5%。中国的提成比例目前还没有公布。但占据移动支付市场不仅意味着新营收来源，更重要的是从使用习惯上锁定用户。在智能手机市场竞争日趋白热化的当下，苹果也同样面临着iPhone销量停止增长的困境，通过Apple Pay来锁定长期用户就显得更为重要。
　　那么Apple Pay在中国的推广前景究竟如何？即便是在苹果大本营的美国市场，Apple Pay使用率也没有迎来苹果所希望的爆发，而是处在一种缓慢增长甚至有所降温的现实状况中。要真正做到普及，或许只有等到消费者逐步改变根深蒂固的信用卡使用习惯；而这培养用户习惯或许需要几年的时间。
　　而在中国市场，在支付宝和微信已经深耕多年，线上具备多种完善功能，线下大举补贴商家，苹果无疑会面临更为激烈的竞争处境。这种情况下，苹果中国会采用怎样的推广措施，就显得尤为重要。在财力上远胜阿里和腾讯的苹果，会采用直接补贴手段赤膊上阵吗？这似乎并不符合苹果的一贯风格。