投连万能险被灭分红险被减 2018年大热保险产品畅想

源自：保险一哥

　　2017年已到岁末，在“保险姓保”的倡导下，全年的保费结构有了极大的变化。万能险、投连险保费被“拦腰斩”，谁能成为2018年的“网红”？，一定是保障型产品。比如：健康险！
　　近几年来，健康险的发展呈爆炸趋势，2016年度保费突破4000亿，健康险正在迎来属于它的时代。保监会时隔11年后重修健康险的监管政策，也给健康险的提速带来新契机。

01
我国国情：医疗费用个人支出比例偏高，医保未来将出现严重赤字
　　健康险最初高速发展的契机，可能与我国情相关。
　　个人支出比例高。截止2015年底，中国基本医疗保险参保人数达13.36亿人，覆盖率在95%以上。然而，39.7%的医疗费用由个人支出，与其它发达国家相比，个人负担较重，保障力度不足。

　　医保基金未来将出现赤字。我国医保基金的运作管理原则是“收支平衡、略有结余”，因此控费能力差。据预测，2024年将出现累计结余亏空7353亿元的严重赤字。

02
为商业健康险打call，政策利好不断释放
　　为减轻国家医保基金的负担，健康险的政策红利正在密集释放。
　　自14年起，从最开始国务院的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》，到16年国务院落实更具体的规划《十三五规划纲要》、《“健康中国2030”规划纲要》。
　　“健康中国2030“规划提出，到2030年要达到16万亿元水平。与大健康产业16万亿的规模对比，商业健康险年度4000亿的保费体量仍有很大发展空间。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生教授表示：成熟寿险市场发展的经验表明，随着人口老龄化程度的提高，人们对风险的关注逐步从死亡风险转向养老与健康风险，承保生存风险的养老金和健康保险业务占比不断提高。

03
商业健康险高速发展中，2017年增长陷危机？
　　健康险站在风口之上，政策红利是最大原因。从2012年到2016年，健康险保费增速分别达到25%、30%、41%、52%和68%，健康险在过去的几年内爆发式增长！
　　直至2017年保费增速猝然下滑。

数据来源：保监会，单位：亿元　　健康险保费增速的下滑，源于“保险姓保”下，保险公司压缩此前大幅销售的中短存续期护理保险（包括万能型护理保险）。过去的发展模式难以彰显保险的价值，保监会对中短存续期健康险的遏制，也利于行业回归保障和持续发展。
　　无论是由于对健康险经营观念的转变，还是对16万亿的“蛋糕”的虎视眈眈，在“健康中国2030计划”提出之后，各路保险资本都在布局大健康领域。

04
转变发展思路，“开门红”结合健康管理，尝试实现“三位一体”
　　“健康险+健康管理”，最早在美国提出，通过对保险客户开展系统的健康管理，降低出险概率和实际医疗支出。
　　目前，保险业嫁接大健康产业，还处于摸索阶段。如：国寿成立了“国寿大健康”基金、平安成立“平安好医生”、太保获准投资设立医疗健康管理公司。今年三月，友邦保险为重磅推出移动健康管理平台“健康友行”，邀请了全球最帅的男人：大卫·贝克汉姆，作为友邦保险全球大使，为健康友行打call。
　　朱俊生教授对外表示：友邦这次的战略部署，除了对“保险姓保”的高效践行也充分展现出友邦保险敏锐的市场嗅觉。依托不断升级的保障型系列产品、激励式移动健康管理平台与整合化的服务，试图实现从单纯以疾病赔付为主向健康管理、健康保障和疾病康复“三位一体”的超越，这是对健康险可持续发展商业模式的积极探索。
　　值得一提，友邦对于健康领域的布局，也体现在2018年的开门红中。开门红主推产品《全佑至珍旗舰版全能保计划》，鼓励会员使用“健康友行”，开展健康管理。

　　健康友行平台通过记录步数、休息监测等方式，鼓励用户在体验和分享过程中日渐养成健康生活的好习惯。前6个月的数据体现，平台会员们的健康习惯竟有明显提升，日均步数已经从4500步上升至7300步！
　　友邦中国CEO张晓宇向保险一哥表示：“我们希望提供给友邦客户的不仅是一份保险，而是参与客户健康管理的每一个阶段，为客户提供一个健康管理的全程服务和专业解决方案。”