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 穿山甲 发表于: 2022-4-30 06:33:00|显示全部楼层|阅读模式

[2022年] 定期存款利率下调 银行成本压力居高不下

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源自:中国经营报
⊙记者:秦玉芳 广州报道

  连日来,商业银行纷纷下调大额存单和普通定期存款利率,中长期定期存款普遍下调0.1个百分点,农商行、村镇银行等地方金融机构也纷纷加入利率下调行列。
  与此同时,一季报显示,目前发布一季度负债成本情况的银行中,大多面临存款成本率上升的压力。
  有分析人士指出,存款是银行负债的最主要来源,长期存款利率下调,对降低银行特别是中小银行负债成本有推动作用,但实际效果可能不会特别大,还需要后续更多支持政策的落地,帮助银行压降负债成本。
  中长期定存利率密集下调
  4月25日以来,各家银行中长期大额存款及普通定期存款的产品利率密集下调。
  银行官网公告显示,此轮利率下调主要集中于2年、3年、5年的中长期定期存款和大额存单产品,下调幅度多在0.05%~0.15%区间,其中普通中长期定期存款普遍下调0.1%。以3年期普通定期存款为例,国有大行3年期的定期存款利率普遍下调至3.15%。
  继国有银行、股份制银行后,4月27日以来,农商银行、村镇银行也纷纷发布调整公告,下调定期存款利率。文水润都村镇银行公告显示,整存整取1年、2年、3年和5年定期存款利率,分别下调至2.05%、2.65%、3.25%和3.9%。寿阳汇都村镇银行也宣布,对存款利率定价管理模式、利率执行上限进行调整,所有存款利率下调0.1%。
  某股份银行零售业务人士透露,此轮存款利率下调主要是受政策影响,近日召开的市场利率定价自律机制明确,鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10BP左右。不过,下调的利率主要针对中长期存款产品和大额存单,1年期以下的短期定期存款和活期存款基本没有影响。
  某银行业务人士分析认为,下调存款利率浮动上限,意在降低中小银行存款负债成本。近年来,银行负债成本压力持续上升,不仅加大了商业银行息差管控压力,也抑制了银行支持实体经济的发挥空间。
  中信证券分析认为,从2021年三季度银行负债结构来看,银行吸收存款占比最大。其中国有银行吸收存款比重最高,达到84%;农商行吸收存款比重次之,达到76.68%;城商行和股份制银行吸收存款占比相近,大约为65%。
  为了增加存款规模,各家银行在吸储方面的竞争加剧,尤其吸储能力弱的中小地方银行,不断推出高息揽储产品吸引客户储蓄资金。如某民营银行此前推出的1天结息、灵活存取产品,名义年化利率0.45%,但加上3%的积分奖励,年化利率近3.5%。
  与此同时,随着市场利率的不断下行和居民储蓄习惯的改变,居民越来越倾向将部分储蓄资金转入银行理财、基金等金融产品。
  招商证券银行业首席分析师廖志明表示,现在越来越少居民愿意在银行做活期存款,存款大多定期化,在定期利率优势不明显的情况下,居民更愿意购买货币基金、银行理财等产品。“但长期定期存款成本比活期存款高很多,加之同业竞争越来越激烈,使得银行负债成本的压力越来越大,尤其地方银行在吸储能力方面弱于大行。比如农商银行,随着互联网金融的崛起,大量农商行客户资金被手机银行、互联网平台等渠道吸收,使得农商银行存款吸收更难。”廖志明如是表示。
  各种因素影响,加剧了银行负债成本压降难度。在廖志明看来,这两年监管积极推出各种举措帮助银行降低负债成本,从整体行业来看,大行负债成本小幅下行,不过中小银行负债成本压力依然较大。
  中信证券研究指出,从测算结果来看,银行负债成本下行过程并非一帆风顺,考虑到自2017年到2022年2月,银行稳定性存款占比一路下行,从36%下降至32%,银行负债管理压力仍存。
  存款利率成银行降成本焦点
  2021年以来,监管部门相关政策相继落地,商业银行存款成本出现下行趋势。不过,2022年年初以来,银行负债成本上升压力再度加剧,引发市场、监管的多方面关注。
  截至4月28日,15家上市银行发布2022年一季度财务数据,其中部分银行披露负债成本及存款成本率情况。整体来看,存款规模增长提速的同时,银行存款成本也有不同程度的上升。
  中信证券研报指出,今年经济工作的核心是稳增长,要达成既定目标需要银行发挥给实体经济输血的重任。若银行负债端成本继续上行,经济增长压力势必会有所增加,有必要适时出台相关政策,缓解银行负债端压力,继续压降银行负债端成本。
  近期,监管部门接连出台多项政策,推动商业银行负债成本压降。例如,央行宣布4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构);对没有跨省经营的城商行和存款准备金率高于5%的农商行,在0.25个百分点的基础上,再额外多降0.25个百分点(包括苏州、青岛、郑州、西安、兰州银行5家上市城商行,以及所有上市农商行)。同期,市场利率定价自律机制也召开会议,鼓励部分中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右。
  招联金融首席研究员董希淼表示,存款是银行负债的最主要来源。随着资管新规等规定深入实施,同业负债持续压降,银行负债中存款占比进一步提高。在存款以基准利率为定价基准的情况下,下调存款基准利率,可直接降低银行特别是中小银行负债成本,进而推动实体经济融资成本下降。
  央行副行长刘国强年初在新闻发布会上也强调,存款利率如果太高,贷款的利率就很难降下来,企业融资成本也就很难降下来。所以,现在下了大力气,维护存款市场的秩序,稳定银行负债成本,推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。
  西部证券分析指出,考虑到中小银行揽储能力相较于大型银行处于劣势地位,揽储主要依靠价格竞争,因此鼓励降低存款利率的举措传递出较强的降成本信号。未来银行降成本工作仍为重点,更多利好负债端成本压降的措施将陆续出台,从而将负债端降成本成效引导至资产端的“让利”。
  多位银行业务分析师也表示,监管鼓励降低存款利率,从目前执行情况来看,银行大多下调了中长期存款产品利率,对负债成本压降有影响,但效果不会太大。要实现银行负债成本下降,还需要监管部门持续的政策支持。
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