中再寿险：2019-2020年度健康险产品研究报告

源自：199IT

---

原文标题：中再寿险：2019-2020年度健康险产品研究报告

　　《报告》指出，在民众保险意识觉醒、监管引导保险回归保障、险企积极转型的大背景下，健康险保费收入自2014年起以年化34%的速度增长，在人身险中的占比节节攀升。《报告》认为，在“银发浪潮”下，长期护理险有望成为健康险的下一个增长点。
　　《报告》还对长期医疗险进行了深度分析并对重疾险的形态演进进行回顾和预判。值得注意的是，今年以来，全国百余座城市相继推出“城市定制保险”，凭借覆盖人群广泛、保障待遇适度、与基本医保进行衔接等优势，受到市场青睐。《报告》也对各地发展模式和产品进行了对比，并对未来发展趋势进行了展望。
　　在我国社会医疗保险制度及商业保险市场发展阶段的影响下，重疾险一直占据我国健康险市场的主力地位，直到近年来“网红”医疗险才从互联网等渠道逆袭，在规模上迎来井喷式增长。此外，商业长期护理保险也在不断探索中，将长护状态的鉴定与重疾确诊相结合成为市场主流。
　　《报告》指出，从健康险的产品格局来看，重大疾病保险在供给端满足了保险公司对于业务规模和价值的双重诉求，为销售端提供了慷慨的佣金和客户资源回报，同时也分担了民众的大病风险。在所有健康险产品中，重大疾病保险更好地维持了健康险市场保险公司、渠道和客户之间的需求平衡，依然是我国商业健康险的头牌险种。商业医疗险正在迅速崛起，产品定位也愈发清晰，在线下渠道作为获客或重疾险辅销产品销售。这种定位决定了短期内医疗险依然无法撼动重疾险的主力地位。长期护理保险仍处于发展的起步阶段，但随着市场的培育和启蒙，后期有可能随养老需求的唤醒而快速增长。
　　从产品结构看，由于甲状腺癌的剔除，重大疾病在20-50岁的发生率会有较大幅度降低，这会导致定期重疾险的价格突破原有瓶颈。预计在互联网渠道定期重疾险会更加流行，主打极简、高杠杆的卖点；而在代理人渠道重疾险结构会发生小调整，在终身重疾基础上加入更多的额外责任，进一步提升保障效率和责任丰富度。
　　从产品风险特征上看，甲状腺癌移入轻症，轻症责任风险提高。因此如果有轻症保费豁免责任的存在，甲状腺癌的风险暴露可能并不比老定义时代小。预计行业围绕轻症责任的设计和创新会更加审慎。