5熊猫网

 找回密码
 免费注册

扫一扫,访问微社区

开启左侧
查看: 43|回复: 0
 小儿狼 发表于: 2017-12-5 15:06:01|显示全部楼层|阅读模式

[2017年] 现金贷、消费贷、小贷、P2P傻傻分不清?看这篇就好

 [复制链接]
  : 新浪综合
WV6c-fypikwt3833919.jpg
⊙ 作者: 猫哥

源自: 大猫财经(caimao_shuangquan)


01
  风口浪尖上的现金贷,终于在监管层面迎来了“大考”。前段时间,在市场上流传着“监管层将暂停批设网络小额贷款公司”的传闻,同时还附上了监管文件。
  如果说这还只是传言的话,12月1日,互金风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,则让现金贷的监管要求彻底浮出水面。《通知》再次对网络小额贷款做出严格规定,归纳起来主要内容如下:
  1、暂停审批新设立网络小贷公司;已经审批筹建的,暂停批准开业;已经开业的,重新核查业务资质。新的不批,旧的核查,这是监管部门对网络小贷公司进行“一刀切”。
  2、机构向借款人收取利息,要折算成综合年化利率。那么也就意味着,以后再借现金贷,上面的利率就是折算后的年化利率,是不是高利贷,就一目了然了。
  根据最高人民法院的司法解释,年化利率超过36%,超过部分的利息约定无效。现在监管层给划了线,借款就更透明了,名义上做现金贷、实际上是高利贷的平台将无所遁形。
  监管层对于“现金贷”并未做严格定义,只是做了一些描述:具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。也就是说,未来网络小贷公司开展上述形式的现金贷业务将面临整顿。
  监管轰轰烈烈,市场人心惶惶。
  到了个人用户这里,却没搞清谁被监管了,网络小贷公司与P2P平台(网络借贷平台),“傻傻分不清楚”。那么什么是网络小贷呢?

02

网络小贷?P2P?
  网络小贷的概念,是近几年的新兴概念。在2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》中,将网络小贷定义为:小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等,分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。
  而P2P,是个人对个人,将小额资金聚集起来,借贷给有资金需求的人,而P2P平台作为网络借贷的信息中介机构,为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息发布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
  概念看起来有相似之处,但是比较下来,还是可以总结出较为明显的区别:
  1、网络小贷方面,给你放贷是小额贷款公司,利用的是小贷公司的自有资金,赚取利息;而P2P只是搭建了一个平台,不能放贷,能给你放贷的是平台的出借人或者投资人,平台只是收取其中的手续费。
  2、网络小贷是地方金融办负责牌照发放和监管,而P2P网贷平台的主要监管主体是银监会和地方金融办,无需牌照但需根据网贷监管指引备案。
  3、网络小贷是由小贷公司自己承担风险,而P2P是由具体的投资人来承担风险。

03
  为什么在字面上比较容易分清的概念,却经常被混淆呢?因为在发展过程中,网络小贷和P2P走得太近了,走着走着就形影不离了,开始走向各自的边界,试图跨越一步。
  网络小贷想开通P2P平台,并通过为网贷平台输送资产来加速自己资金流转效率。而一些P2P网贷平台,也想要撕掉“信息中介”的标签,转做无牌网络小贷业务。
  现在,监管来了,切断了网络小贷向P2P领域越界延伸的可能性,这也就杜绝了网络小贷向P2P蔓延而积累的部分风险。而P2P平台想要越界的路,也被牌照卡死了。
  与现金贷产品相对应的,还有一种消费贷产品。原则上,目前小贷和P2P公司都可以从事现金贷业务,但是现在监管层发现了部分现金贷业务具有很大风险隐患,该关的关,该禁的禁,而在消费场景中的消费贷业务还不受影响。
ji7I-fypikwt3694771.jpg

  也就是说,随着监管层对金融风险的关注,无论是网络小贷还是P2P平台,合规就是生死考,而对于用户来讲,合规的平台选择最重要。
  
『 5熊猫网 』提醒,在使用本论坛之前您必须仔细阅读并同意下列条款:
  1. 遵守《全国人大常委会关于维护互联网安全的决定》及中华人民共和国其他各项有关法律法规,并遵守您在会员注册时已同意的《『 5熊猫网 』管理办法》;
  2. 严禁发表危害国家安全、破坏民族团结、破坏国家宗教政策、破坏社会稳定、侮辱、诽谤、教唆、淫秽等内容;
  3. 本帖子由 小儿狼 发表,享有版权和著作权(转帖除外),如需转载或引用本帖子中的图片和文字等内容时,必须事前征得 小儿狼 的书面同意;
  4. 本帖子由 小儿狼 发表,仅代表用户本人所为和观点,与『 5熊猫网 』的立场无关,小儿狼 承担一切因您的行为而直接或间接导致的民事或刑事法律责任。
  5. 本帖子由 小儿狼 发表,帖子内容(可能)转载自其它媒体,但并不代表『 5熊猫网 』赞同其观点和对其真实性负责。
  6. 本帖子由 小儿狼 发表,如违规、或侵犯到任何版权问题,请立即举报,本论坛将及时删除并致歉。
  7. 『 5熊猫网 』管理员和版主有权不事先通知发帖者而删除其所发的帖子。
您需要登录后才可以回帖 登录 | 免费注册

本版积分规则

© 2009-2017, 蜀ICP备12031014号, Powered by 5Panda
GMT+8, 2017-12-18 15:11, Processed in 0.140401 second(s), 12 queries, Gzip On, MemCache On
快速回复 返回顶部 返回列表