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 落花 发表于: 2017-8-14 07:06:00|显示全部楼层|阅读模式

[2017年] 存款与员工绩效强挂钩 银行调整负债战略开源节流

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源自:21世纪经济报道
⊙ 记者:杨晓宴 实习生:崔喜善 上海报道

  2017年银行业普遍面临资产负债大调整,新的一轮赛跑,战略和策略都至关重要。
  据21世纪经济报道记者多方了解,多家银行在年中会议之后调整了绩效考核指标,包括规模指标和指标权重。比如,某国有大行将全口径存贷利差率指标权重从5%提升至7%,某股份行大幅度提升基础存款日均增量的权重分数,而取消了授信资产日均量的相关考核。
  整体而言,就银行主营的存贷业务来看,银行贷存比普遍升高,息差普遍缩窄,从总行传导至分支行经营机构,对存款的重视程度明显提升。尤其是如何控制负债成本,调整同业负债占比等,成为各家银行的工作重点。
  而对于非利息业务板块,代销非银金融机构产品成为多数银行鼓励的业务之一。另外,支付和托管类相关业务也越发受到银行重视,特别是对个人支付类产品的研究,以及与互联网金融巨头的合作增多。

存款考核压力返潮,难难难!
  某国有大行2017年中工作会议后部署了对绩效考核的优化。据该行人士透露,全口径存贷利差率指标权重从5%提升至7%,而且存款计划完成率不达50%的直接不计分。
  另有某华南股份行分行人士向21世纪经济报道记者反馈,年中会议后,当地综合支行的公司基础存款日均增量指标权重分数翻番;公司团队的该项指标权重分数增加25%,零售专营支行的个人基础存款日均增量指标权重分数增加50%。同时,取消对支行“新增公司优质授信资产日均”的考核。
  考核重心从贷款向存款转移,总分行层面各有考量,宏观上是对整个经济和金融环境的反映,微观是对价格的直接应对。
  从整体金融环境来看,直观感受即从“资产荒”到“资金荒”。从钱很多,不知道投哪里,转向钱很紧张,省着花的同时,一方面要调整资产结构,把资金用到刀刃上;另一方面要开源,在低成本负债上花功夫。
  从贷款利率来看所谓的“资金荒”。
  央行数据统计显示,从2013年9月以来,金融机构人民币贷款加权平均利率一路下降,从2013年9月末的7.05%降至2016年9月末的5.22%,然后开始反弹,2017年3月末至5.53%,和2015年四季度期间的水平相当(注:央行该数据按每季度披露)。
  另外,观察非金融企业债务融资工具定价估值曲线,自2013年末2014年初的高点,AAA评级一年期的成本为6.45%,此后一路下降,到2016年10月中旬的最低点,在3.06%左右,之后反弹,目前在4.5%的水平,与2015年4月的水平相当。
  微观来看,银行内部资金定价自去年10月以来也进行了明显的上调。对分行而言,“存款比贷款赚钱”,拉存款的驱动力明显增强。
  某华南股份行上海分行人士向21世纪经济报道记者解释道,从分行角度,今年“存款比贷款赚钱”,逻辑在于今年FTP上涨,分行“拆进来”的FTP利率(对分行而言是成本)大大提高,利差缩小。
  但存款也不是说拉就能拉,而且关键是能否控制负债的成本。以上述国有大行为例,截至上半年,全国37家分行中,有9家分行各项存款日均较上年呈负增长,8家分行低成本负债日均余额较上年负增长。

剑指低成本,利润从哪儿来?
  上述国有大行人士向21世纪经济报道记者表示,该行为了拓展低成本负债,要求大力发展代收代付业务,尤其重视流量、交易和结算带来的资金沉淀,而且银行管理层明确要加大个人支付产品的创新。
  另有该国有大行相关人士表示,管理层已经明确部署降低同业存款和表内理财占比,并对相关占比分别作出了上限要求。
  银行业息差收窄,是推进利率市场化三年以来的一个大趋势。从2016年四季度以来,随着货币市场转向,银行的业务结构越发明显地反映到息差,以及利润的结果中。
  某华东地区城商行支行行长表示,该行虽然不直接考核存贷利差,但对标同业有窗口指导,近期在2%以上。
  据21世纪经济报道记者梳理各行2016年报,国有五大行的平均净利差为1.98%,比2014年下降了0.48个百分点;2016年9家上市股份行平均净利差为2.03%,比2014年下降了0.29个百分点。另外,可以参照的是,城商行中,上海银行、宁波银行、南京银行2016年的净利差分别为1.72%、1.95%、2.01%。
  以招行为例,2016年净利差为2.37%,远高于其他银行同业,比净利差较高的兴业、工行和建行都高出超30bp。
  除了利息收入,银行普遍关注提升非利息收入,特别是大力发展包括代销在内的代理业务,提高中收的占比。
  就2017年下半年绩效考核调整,有某华北股份行分行零售人士向21世纪经济报道记者表示,总行零售对分行零售的存贷利差考核权重稍有下降,但加强了代理业务规模和中间收入的考核。某华南股份行分行卡部人士也表示,由于上半年存款做得不错,下半年的重点放在了中收和利润上。另有某国有大行分行人士表示,存款方面,二季度末的“吸储大战”后对于考核指标几乎没有变化,主要是提高了表外理财、代销资管产品的规模指标和指标权重。
  据某华南城商行零售相关人士观察,因为银行委外投资的风险承受能力较弱,对交易结构要求较高,随着监管的收紧,以及考虑市场波动因素,今年以来,私募机构和银行的合作,有从受托管理投资到代销合作的一些转化,银行代销产品更加丰富。
  (编辑:闫沁波)
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