数字人民币余额智能管理：补“短板”引客流

源自：贝果财经

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⊙记者：王柯瑾 北京报道

　　自试点推出以来，数字人民币坚持定位于M0（流通中现金），M0最大的特点是不计息，这也决定了目前数字人民币钱包对于用户很大程度上是零售小额的使用需求。而为了满足用户对于长期、大额持有的理财需求，以及巩固客户黏性，多家银行开始推出余额管理功能。
　　《中国经营报》记者注意到，目前部分数字人民币运营银行在其手机银行APP内推出了数字人民币钱包的智能管理，可支持数字人民币钱包余额自动转为存款。
　　此外，数字人民币运营银行还推出了“组合支付”功能，当数字人民币钱包余额不足时可通过绑定的银行账户进行组合支付，补充差额。
　　业内人士认为，上述功能的拓展，优化了数字人民币本身不计息且没有理财收益的问题，又可以解决用户在使用数字人民币过程中的钱包余额不足的问题，可以增加用户黏性。
　　弥补应用“短板”提升便利性
　　近期，记者登录工商银行手机银行数字人民币钱包──“智能兑换”界面，该界面显示，数字人民币可以自动转为活期存款。“数字人民币无利息、无收益。我行活期存款：享受工行多样理财；一次定制，终生获益；自由定制活期计划；自动转换，无需操作。”该行数字人民币钱包的智能兑换包括“按期自动存”和“超额自动存”。
　　建设银行手机银行数字人民币界面也有“余额自动兑回”功能，该功能是建设银行为个人用户提供的个性化服务，支持建行数字人民币钱包里的数字人民币自动划转到建行储蓄账户，可满足用户账户资金生息需求。建设银行的余额自动兑回分为“全额兑回”和“超额兑回”两种模式。
　　除此之外，还有“自动组合支付”功能。以建设银行为例，开启该功能后，用户通过建设银行数字人民币钱包进行支付时，如钱包余额不足，自动将支付金额与钱包余额的差值金额，由该功能绑定银行卡充值到钱包中，并完成支付。使用该功能进行的银行卡向钱包充值，单笔交易限额5000元，日累计交易限额10000元。用户如需更换银行卡，点击“自动组合支付”下方银行卡栏位右侧箭头，可选择自动兑出组合支付的银行卡。
　　中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉记者，“银行开通‘余额自动兑回’和‘自动组合支付’功能有利于将数字人民币支付场景和更多的线上消费、生活场景进行打通，提升使用数字人民币的便利程度，进而增强用户的使用意愿。”
　　“比如，用户在其账户中持有一定数额的数字人民币，而其希望采买的商品和服务价格既可能超出这一数额，也可能低于这一数额。如果交易金额超出用户持有的数字人民币金额，却不支持用户采用‘数字人民币+银行卡余额、信用卡或其他支付工具’的形式进行支付，则用户可能放弃该笔交易或放弃使用数字人民币进行支付；同样，如果用户持有数字人民币金额高于其所要购买商品或服务的金额时，却因此产生余额较难兑回的情况，也会影响数字人民币的购买力和用户积极性。因此，相关功能优化可以显著弥补目前支付生态下数字人民币的相应短板。”金天解释道。
　　央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》指出，数字人民币不计付利息。根据白皮书的定义，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。
　　数字人民币定位于M0，与同属M0范畴的实物人民币一致，不对其计付利息。央行称，数字人民币坚持M0定位，不计付利息，以降低与银行存款的竞争。数字人民币的投放方式与实物人民币基本一致，采用双层运营模式且由商业银行承担向公众兑换的职能。与实物人民币管理方式一致，人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
　　金融业务场景空间广阔
　　数字人民币余额智能管理功能的开通，也被认为是金融场景应用的拓展。易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示：“由于数字人民币具有M0及零售型数字货币的定位，因此过去试点中大部分场景都是在非金融的零售生活场景展开，比如餐饮商超、公共缴费等。银行开通‘余额自动存’和‘自动组合支付’等功能，实际上是数字人民币在金融场景应用的典型代表。”
　　据了解，目前个人用户可以通过数字人民币APP或运营机构线上线下渠道享受数字人民币兑入兑出、转款、消费等功能。而数字人民币在金融业务场景下的应用也在持续开发中。
　　4月27日，记者从建设银行手机银行数字人民币板块中了解到，使用数字人民币可以进行信用卡还款，在“定制服务”项下，建设银行还有2款数字人民币代销理财产品可以购买，2款产品均为建信理财旗下，仅支持已进行账户指定的一类钱包进行购买。
　　建设银行北京某支行工作人员告诉记者，“数字人民币购买理财产品与银行卡中的钱购买理财产品是一样的，比如有的用户钱就在数字人民币钱包中，不需要兑出后才能购买理财产品，扩大了数字人民币的使用范围。”
　　此外，数字人民币还可以存取现金。建设银行手机银行APP显示，用户可通过注册的建行数字人民币个人钱包，在数字人民币试点地区的建设银行柜台或 ATM 机上进行现金取款。
　　金天认为，“将现阶段推广数字人民币的重点定位于零售场景下的M0替代，更符合在下沉市场、中老年人等特殊群体中加速普及数字支付的市场需求和加强货币流通监测、管理等政策需求，同时也可以避免过早地引发外界对中国‘去美元化’等不必要的猜测和疑虑。但可以想见的是其他方向的数字人民币应用目前也在加紧研究和测试，其未来发展潜力将远较‘现金替代’的空间广阔。”
　　苏筱芮指出，“数字人民币在金融场景应用有一定进展，比如在余额方面、支付方面的功能进行改进。银行此举可以将发展数字人民币的重要使命与自身业务结合起来，既能够拓宽数字人民币的应用领域，也能够带动银行自身业务的提升，在丰富产品、服务品类的同时强化客户黏性，为客户带来更为便捷、高效的数字人民币使用体验。”