2024优化支付年终盘点｜卡码现金“全面开花”，境外来华支付便利度再上台阶

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源自：北京商报

　　12月24日，北京商报记者注意到，微信支付最新合作上线了8家境外机构钱包，包括泰国Bangkok Bank Mobile Banking、K PLUS，韩国NAVER Pay等。持有合作机构境外钱包的用户入境后，可直接使用境外钱包App扫微信支付收款码完成支付。用户在上述钱包App内绑定银联实体卡，或在App内开通银联数字化发卡，即可在入境后扫微信支付收款码完成付款。
　　外包内用“朋友圈”再扩大，是年内优化支付服务工作持续开展的一个缩影。而不仅是移动支付，在境外银行卡、现金方面，围绕支付便利度提升，各地政府出方案、亮实招，金融机构亦迅速展开行动。毫无疑问，“优化支付服务”成为2024年业内一大关键词。近一年从上至下的攻坚克难带来显著成效，展望2025年，支付便利性提升仍将是重点。

　　数据显著增长
　　随着中国免签朋友圈进一步扩大，吸引着越来越多的外国游客来华旅行。自今年初，国务院发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（以下简称《意见》）以来，支付产业各机构纷纷加大力度优化支付服务，来华外国游客支付便利性不断提升。
　　在这其中，移动支付愈发成为一张吸引外籍人士的闪亮名片。优化支付服务在移动支付方面的解决方案，最主要便是“外卡内绑”与“外包内用”。
　　微信支付数据显示，在“外卡服务”方面，交易笔数和交易金额保持高增长趋势，累计达数千万和数十亿元的规模。2024年11月的交易笔数、交易金额为2023年7月当月的6.4倍和4.5倍。
　　外卡内绑与外包内用两套服务同样让支付宝成为了境外来华人士的“百宝箱”。北京商报记者获悉，《意见》发布半年以来，蚂蚁集团联合各方共建推广入境便利支付，带动的国际消费者数近450万，增长了3倍；入境交易消费额近120亿元，增长了6倍。
　　以“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”为思路的优化支付服务工作，是2024年监管、行业、金融机构的共同重点任务。最新数据显示，外籍人士来华支付便利度再上一个台阶。除了上述移动支付方面的成绩外，北京商报记者统计发现，在对境外银行卡的受理上，全国各省市基本全部划定了重点区域、重点商户，支持受理VISA、Mastercard等国际主流品牌银行卡，覆盖率普遍达98%以上。外卡交易笔数、金额也有显著增长。
　　例如据人民银行广东省分行披露，截至10月末，全省（不含深圳）重点区域共计2.96万重点商户支持受理VISA、Mastercard、JCB、Discover等国际主流品牌银行卡，覆盖率达99%，较2月末提升83个百分点，其中广州市有1.7万家重点商户，覆盖率达99.6%。10月，全省共发生境外银行卡交易5.41亿元，较2月增长310%。
　　现金方面的优化服务，则聚焦于“零钱包”发放及提升外币兑换和ATM取现便利性。一方面，尤其在出租车行业、零售等重点领域，大力投放“零钱包”或开展集中兑换工作，有省市数量已超百万个；另一方面，支持外币兑换的银行网点、支持境外银行卡取现的ATM机数量大幅提升。
　　“当前外卡、移动支付、现金方面支付便利度提升取得良好成果，支付流程持续优化、支付效率有所提升、支付方式更加多元，”素喜智研高级研究员苏筱芮评价。得益于此，2024年不论是境外人士来华意愿还是实际来华人数规模，同比上年均有大幅提升。
　　政策配合演进
　　多方成绩的取得，来自政策体系的有效搭建。经济复苏下，国门向越来越多外籍游客敞开，与此同时支付习惯不匹配、开户难、沟通不畅等问题慢慢浮现，引发市场热议。3月，《意见》的颁布恰逢其时，也就此拉开了优化支付服务“攻坚战”的大幕。
　　此后不足一周的时间里，人民银行召开优化支付服务推进会，提出紧盯银行卡受理、外币兑换、现金支付、移动支付和宣传推广等重点任务，力争在短期内取得明显成效。随后国务院新闻办公室就优化支付服务举行吹风会，再次提出将外籍来华人员使用移动支付的单笔交易限额由1000美元提高到5000美元、年累计交易限额由1万美元提高到5万美元等细化措施。
　　相关政策出炉后，商业银行、非银行支付机构、清算机构、外币兑换机构等市场主体接连响应，争当“排头兵”。有了初步探索，下一阶段则是商务、文旅、交通等领域的合力解题，还有各地方纷纷研究细则推动落地。整体来看，优化支付服务工作，以景区、商圈、机场、口岸等重点领域为抓手，现金、银行卡、移动支付三方面“齐头并进”，也有地方结合省内旅游景点、人群特征等将支付便利化做出了特色。
　　“当前，优化支付服务工作已经步入了构建可持续发展常态化机制的阶段。”博通咨询首席分析师王蓬博说道，可以看到，支付便利化提升是一个从中央到地方，从央行到各部委逐步落地和配合演进的过程。特别是各地还发布结合自身实际，立足区位特征的措施。“因地制宜”有利于各地从自身现实情况出发，促进资源有效配置，也有助于吸引外商投资和带动当地消费发展。这种多方联动、共同发力的模式，为支付便利化的推进奠定了良好基础。
　　不过值得注意的是，在业内看来，优化支付服务工作已逐步向纵深方向发展，但仍存在一些需要“查漏补缺”之处。在苏筱芮看来，目前地区之间存在一些不均衡，后续可考虑从一、二线城市逐步向三、四线城市进行下沉；参与机构多为大型金融机构如大型银行、头部支付机构，后续也需要更多中小机构参与到优化支付工作的进程中来，促使各方在支付优化领域实现通力合作、优势互补。
　　北京社科院副研究员王鹏则认为，随着数字经济的不断发展，如何更好地融合线上线下支付场景，提升支付安全性和效率，也是未来需要重点关注的问题。下一步工作重点应向以下几个方面倾斜：一是深化部门间协作机制，形成工作合力；二是不断提升宣传工作效果，增强消费者支付便利化意识；三是实现网格化的动态管理，及时发现和解决支付服务中的堵点问题；四是构建可持续的零钞服务模式，保障现金支付需求。
　　打好“持久战”
　　“在北京学习生活的半年多以来，能明显感觉到，外国人的支付选择更多样了。初来中国时我只敢兑换现金付钱，现在随着限额提升，我已经习惯了像本地人一样扫码支付，甚至坐地铁时也会试着直接用Visa卡。”一位正在交换学习的外籍留学生向北京商报记者如是说道。
　　从“尝鲜”到“习惯”再到“认可”，是不少境外来华人士对于中国支付的体验与态度，也是优化支付服务工作开展的初衷。腾讯研究院联合微信支付发布的“2024‘畅行华夏’入境消费观察”显示，移动支付助力入境消费热，带动多个行业增长。其中，全国景区、旅游服务、城市公共交通、酒旅、线下餐饮、零售等行业的入境消费增幅明显。以微信支付为例，对比2023年7月外卡服务全面升级以来，2024年10月景区日均消费人次增长超过6倍，城市公共交通日均出行人次增长7倍多。其中，日均通过微信支付骑行共享单车的人次也增长超过7倍。
　　“入境移动支付用户的增长趋势，不仅响应着中国高水平开放的布局更多元化，也反映出了三个趋势：一是大湾区一体化建设蓬勃发展，经济和消费联系更密切，特别是港澳青年跨境消费和发展事业，深深融入粤港澳建设大潮；二是东南亚和中国的商旅、文化交流全面加强，比如马来西亚、新加坡和泰国等国家的钱包用户不仅消费增长快，还涌现出更多在中国生活发展的‘新中国通’；三是中亚、东北亚的经贸合作正在提速，哈萨克斯坦、蒙古国等钱包的入境交易增长，商务旅客数量迅猛增加。”蚂蚁集团跨境业务管理部副总经理刘欢说道。
　　苏筱芮表示，支付优化的扎实推进，有助于我国高水平对外开放。展望2025年，在我国加大对外开放的背景之下，支付优化工作将持续推进、稳步拓展，为构建高水平对外开放格局奠定优良根基。
　　而作为执行者，多家金融机构亦表态打好支付便利度提升的“持久战”。刘欢提出，伴随入境免签等一系列政策利好，今后将继续与合作伙伴们一起探索在数字化世界里，共创共建好数字化支付、数字化应用能力，让入境的商旅人士都能无缝体验数字化带来的福利。微信支付方面则表示，未来将继续在“外卡内绑”“外包内用”等方面持续与多方合作伙伴探索更丰富的支付服务与体验。
　　“支付服务是金融机构的基础业务之一，也是与客户接触最频繁的业务环节，因此必定要将优化支付服务放在重要的战略地位，加大在支付技术研发、产品与服务模式创新等方面的投入，进而引领支付服务的优化升级。”王蓬博指出。
　　北京商报记者 岳品瑜 董晗萱