四大行下调支付宝快捷支付额度是自残

⊙ 作者：专栏作家 余丰慧

近期工、农、中、建四大行纷纷下调了快捷支付限额。四大行此做法非常不明智。其结果必将是三败俱伤：一是直接伤及了客户利益；三是对支付宝等宝宝们带来了伤害；其三可能涉嫌滥用市场支配地位，四大行此做法完全是自伤自残。

四大行下调支付宝快捷支付额度是自残

一些习惯用第三方支付“快捷支付”功能的用户发现，近期工、农、中、建四大行纷纷下调了快捷支付限额，部分银行的储蓄卡快捷支付限额下调至单笔5千元、每月5万元。

最不可思议的是建设银行，竟然如此不顾及此前与阿里巴巴在互联网金融上的老合作关系，把快捷支付额度下调到四大行的最低额度。

虽然四大行是在自己银行卡系统上对快捷支付方式进行了一个小改动、小限制，但是限制了整个第三方支付的“快捷支付”功能。其中，对支付宝等宝宝类影响最大。而在这些宝宝类中对阿里巴巴旗下的支付宝、余额宝甚至淘宝、天猫购物等影响最严重。一般的第三方支付诸如火车票网上售票系统采取的也是第三方快捷支付，但额度小、一次性交易，基本不受影响。

而支付宝第三方系统是淘宝、天猫购物准备金平台、余额宝是在支付宝基础上的货币基金理财平台。从银行卡（储蓄卡）转入资金频繁、额度大、流动性强。四大行下调额度后，直接影响到使用四大行借记卡客户转入支付宝进而购买余额宝产品的便利性，同时，也影响到在淘宝和天猫利用快捷支付方式购买大件商品的支付结算效率。

对宝宝们最大的影响是移动互联网金融业务的拓展。快捷支付方式是手机移动支付的最大优势，这将使得支付宝和微信支付功能受到限制和打压。当然，最终限制的是支付宝、微信支付系统上几亿客户的便利性支付行为。

这就是马云按捺不住而发怒的原因。“四大天王联手封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户！”、“支付宝，这是你最艰难的时刻，也是最光荣的时刻！”“也不知道谁给银行们权力，可以伤害储户支配自己资金的权力。更不知道谁来监管四大‘国手’联合封杀的合法性？有国际友人说：举世未闻，匪夷所思。”

依笔者看，四大行此做法非常不明智。其结果必将是三败俱伤，而且四大行伤的会更加严重。其一，是直接伤及了客户利益。给四大行的银行卡客户和支付宝等第三方支付客户带来伤害，给其带来在购物、支付结算和理财上的不便利性，在社会如此高节奏下提高了客户网购消费、互联网金融理财的时间成本。其二，对支付宝等宝宝们带来了伤害，甚至直接影响到电子商务和互联网金融的发展。最大影响还是四大行自己，四大行此做法完全是自伤自残。

给客户带来极大的不便利性，这些客户高达几亿之众。这就可能使得客户弃四大行银行卡而去，转而办理或者使用不受额度限制的股份制银行的借记卡。使得四大行银行卡市场很快丢掉一部分客户。银行卡客户丢掉的背后是成本最低的活期存款市场份额的下降。这是四大行最大的损失。

股份制银行应该抓住机会争夺支付宝和余额宝客户的银行卡业务市场。并且高调宣布宣传该行转入宝宝们的快捷支付额度不受限制，那么，这个行的银行卡和活期存款市场份额将会迅速增加。这等于四大行自伤其竞争力，将市场份额拱手让给了其他银行。

四大行完全是偷鸡不成蚀把米。可能涉嫌滥用市场支配地位。四大行在银行卡市场占据绝对支配地位。反垄断法第十七条第一款列举了七种滥用市场支配地位的行为，其中的第二、三、四、五、六项均以“没有正当理由”作为滥用的前置条件。限制交易、拒绝交易行为均构成“没有正当理由”的前置条件。以安全性为由，却难以举出发生影响性巨大的快捷支付风险案例。

希望四大行开明一点。对互联网金融限制只能是三败俱伤，合作才能共赢。试想，阿里腾讯网络银行挂牌开业后其自己就可以开发发行银行卡，很快就会摆脱对传统银行的依赖。四大行只有寻求与互联网金融企业长期合作才是出路。斗则双败，合则共赢！