广发银行重塑小微信贷流程 试水小微互助基金

⊙ 记者：朱志超 深圳报道

自民生银行抢食小微市场的“头啖汤”后，平安银行、光大银行等一众股份行全面发力小微企业信贷市场，昔日的蓝海已演变成兵家必争之地。

作为行业的后来者，广发银行尽管定位于“最高效小企业银行”，但其交出的成绩单并不如同业“老大哥”的闪亮。

为此，记者独家专访了广发银行中小企业部门总经理陶建全，他向记者细述今年以来小企业流程的重塑，以及现阶段的核心策略与做法。

本报还独家获悉，广发行现正试水小微互助基金，下一步将联手地方政府与保险机构，设计一款针对小微企业互助基金的保证保险方案，一旦出现违约，三者将共担风险。

截至2013年9月，广发银行小企业信贷余额已突破900亿。

小企业信贷流程重塑

《21世纪》：广发行目前是以“准事业部”制的打法来做小企业信贷，却并没有把它独立为事业部制，这其中有怎样的考虑？

陶建全：完整的事业部，会严格区分前、中、后台，人、财、物高度集中，这种模式产生的效率固然很高，但以广发小企业条线现阶段的情况来看，一旦全面实现事业部，将陷入到大量非业务层面的整合。

我们现在的做法，是“类事业部”模式：前台有独立的条线，总行小企业部门-分行小企业部-支行小企业中心，业务条线和产品条线都是完整的。中台方面，今年伊始总行着手构建总行小企业风险部门-分行小企业评审部门-小企业风险经理-小企业贷后管理队伍的架构。

过去我们内部强调“部门制”打法，但这种制度下，营销端和风险端割裂，一方面风控评审难以全面到位，另一方面内部审批流程过长，难以做到高效。

应该说，产品线拓宽、流程重塑和中台的专业化，是我们今年业务重点的三个“关键词”。现阶段的重点，是把业务迅速地铺开，等整个业务量上去后，我们再去做后期整合。

《21世纪》：今年业务铺开时，有没有对哪些区域予以资源倾斜，或者新政策的试点？

陶建全：6月到9月，我们选取北京、广州、成都、南京、佛山、杭州6个分行，20个小企业信贷中心专营机构做试点。试点效率出乎我的意料，20个中心全部超额完成增长目标，年末将在全行106家小企业信贷中心全面推广实施。

总行则通过在分行的试点探索出一个审批流程：在试点支行内，客户经理把信贷方案提交给审查员审批，一天就能批下来。

《21世纪》：具体来说，前、中台流程如何重塑？

陶建全：广发今年着重落实的，是将小企业单独的信贷审批流程提出来，走的不再是简单对公业务流程。相较而言，小企业信贷最看重“效率”，我们就为它缩短流程半径，从前台客户经理到中台审批人员，再到贷后管理，全部单独设立工作岗位。

每个分行内都配备小企业审批中心，将政策、审批、服务和风控一并绑定，有专门的审批权限，小企业信审方案不用再走总行的程序。以一个标准化的小企业审批为例，只需经办人、复核人、风险经理和评审专员4个人便能完成审批流程。

跟风小微互助基金

《21世纪》：对于客户的拓展，有的股份行做供应链、产业链，有的做商圈，有的做商会协会等。广发行的思路是什么？

陶建全：要在小企业信贷市场迅速铺开业务，关键是找到小企业存在的业态，可能是商会协会，可能是某个工业园，也可能是某个核心企业的上下游，甚至是一个特色产业镇，一个科技类产业基地等。我们要求客户经理对存在于不同业态的小企业，设计出有行业特色的信贷专案，做批量化信贷。

针对某一业态的小企业群，分行可以一次性给它批3个月到1年的信贷额度，成功率相当高。比方说我们最近在广东云浮专门针对石材业务的小企业做专案，采取互助金的方式一次性给商户3个月的信贷额度。

《21世纪》：去年末民生银行率先试水小微互助基金，今年上半年平安和光大也开始布局，你如何看待这种模式？

陶建全：个人觉得，小微互助基金适用于行业协会，但并不适合地方商会。地方商会是靠老乡的关系把不同企业捆绑起来，商会旗下涵括了太多跨行业的小企业，包括商贸、制造业、服务业等，这对银行来说是看不透的。

而对于行业协会，我们会先找到行业协会领军人物与核心企业，实际上这些在行业内已有一定江湖地位的企业，他们并不需要贷款，但他们希望能将整个行业做大，所以甘愿自己掏钱给那些刚起步、需要资金但贷不到款的小企业嫁接与银行之间的桥梁。

打个比方，我们给云浮石材商圈放贷3个亿，当地石材行业协会的六个龙头企业共同出资6000万，组成小微互助基金为小企业作担保，在风险共担的同时做大了贷款的盘子。

《21世纪》：现在小微互助基金的模式大多由行业协会与银行共同发起，由行业协会为银行筛选合适的小企业。但若从地域性看，地方政府也可以发挥同样的作用，下一步是否有意向引入地方政府对当地的小企业做门槛准入的把关？

陶建全：我们现阶段也正与广东省一地方政府洽谈该事宜。对比银行，地方政府对当地企业更加知根知底，由他们来做准入门槛的把关，再合适不过。

下一步，我们将联手保险机构，设计一款针对小微企业互助基金的保证保险方案。由银行、地方政府与保险机构构建一个三方担保体系，一旦出现违约，风险责任将由三方共担，其中保险机构的赔付金额将达违约贷款金额的80%～90%。